Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 674 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 60 019,68 € | 60 019,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 181 878 € / mois | 171 485 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 933 920 € | 12 607 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 291 850 € | 11 965 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 674 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 140 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 175 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 674 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 287 366,90 € | 432 869,26 € | 11 386 633,10 € |
| Année 2 | 298 330,31 € | 421 905,85 € | 11 088 302,79 € |
| Année 3 | 309 711,99 € | 410 524,17 € | 10 778 590,80 € |
| Année 4 | 321 527,90 € | 398 708,26 € | 10 457 062,90 € |
| Année 5 | 333 794,63 € | 386 441,53 € | 10 123 268,27 € |
| Année 6 | 346 529,31 € | 373 706,85 € | 9 776 738,96 € |
| Année 7 | 359 749,85 € | 360 486,31 € | 9 416 989,11 € |
| Année 8 | 373 474,78 € | 346 761,38 € | 9 043 514,33 € |
| Année 9 | 387 723,32 € | 332 512,84 € | 8 655 791,01 € |
| Année 10 | 402 515,47 € | 317 720,69 € | 8 253 275,54 € |
| Année 11 | 417 871,95 € | 302 364,21 € | 7 835 403,59 € |
| Année 12 | 433 814,30 € | 286 421,86 € | 7 401 589,29 € |
| Année 13 | 450 364,87 € | 269 871,29 € | 6 951 224,42 € |
| Année 14 | 467 546,88 € | 252 689,28 € | 6 483 677,54 € |
| Année 15 | 485 384,39 € | 234 851,77 € | 5 998 293,15 € |
| Année 16 | 503 902,45 € | 216 333,71 € | 5 494 390,70 € |
| Année 17 | 523 126,96 € | 197 109,20 € | 4 971 263,74 € |
| Année 18 | 543 084,93 € | 177 151,23 € | 4 428 178,81 € |
| Année 19 | 563 804,32 € | 156 431,84 € | 3 864 374,49 € |
| Année 20 | 585 314,19 € | 134 921,97 € | 3 279 060,30 € |
| Année 21 | 607 644,70 € | 112 591,46 € | 2 671 415,60 € |
| Année 22 | 630 827,13 € | 89 409,03 € | 2 040 588,47 € |
| Année 23 | 654 893,99 € | 65 342,17 € | 1 385 694,48 € |
| Année 24 | 679 879,04 € | 40 357,12 € | 705 815,44 € |
| Année 25 | 705 815,44 € | 14 418,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 674 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 140 088 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 167 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 933 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 291 850 € (2,5%).