Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 688 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 57 156,33 € | 57 156,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 173 201 € / mois | 163 304 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 935 040 € | 12 623 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 292 200 € | 11 980 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 688 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 140 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 175 720 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 688 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 198 777,46 € | 487 098,50 € | 11 489 222,54 € |
| Année 2 | 207 288,71 € | 478 587,25 € | 11 281 933,83 € |
| Année 3 | 216 164,40 € | 469 711,56 € | 11 065 769,43 € |
| Année 4 | 225 420,14 € | 460 455,82 € | 10 840 349,29 € |
| Année 5 | 235 072,17 € | 450 803,79 € | 10 605 277,12 € |
| Année 6 | 245 137,48 € | 440 738,48 € | 10 360 139,64 € |
| Année 7 | 255 633,80 € | 430 242,16 € | 10 104 505,84 € |
| Année 8 | 266 579,51 € | 419 296,45 € | 9 837 926,33 € |
| Année 9 | 277 993,93 € | 407 882,03 € | 9 559 932,40 € |
| Année 10 | 289 897,06 € | 395 978,90 € | 9 270 035,34 € |
| Année 11 | 302 309,90 € | 383 566,06 € | 8 967 725,44 € |
| Année 12 | 315 254,18 € | 370 621,78 € | 8 652 471,26 € |
| Année 13 | 328 752,76 € | 357 123,20 € | 8 323 718,50 € |
| Année 14 | 342 829,30 € | 343 046,66 € | 7 980 889,20 € |
| Année 15 | 357 508,57 € | 328 367,39 € | 7 623 380,63 € |
| Année 16 | 372 816,37 € | 313 059,59 € | 7 250 564,26 € |
| Année 17 | 388 779,62 € | 297 096,34 € | 6 861 784,64 € |
| Année 18 | 405 426,37 € | 280 449,59 € | 6 456 358,27 € |
| Année 19 | 422 785,94 € | 263 090,02 € | 6 033 572,33 € |
| Année 20 | 440 888,79 € | 244 987,17 € | 5 592 683,54 € |
| Année 21 | 459 766,76 € | 226 109,20 € | 5 132 916,78 € |
| Année 22 | 479 453,05 € | 206 422,91 € | 4 653 463,73 € |
| Année 23 | 499 982,30 € | 185 893,66 € | 4 153 481,43 € |
| Année 24 | 521 390,51 € | 164 485,45 € | 3 632 090,92 € |
| Année 25 | 543 715,44 € | 142 160,52 € | 3 088 375,48 € |
| Année 26 | 566 996,24 € | 118 879,72 € | 2 521 379,24 € |
| Année 27 | 591 273,89 € | 94 602,07 € | 1 930 105,35 € |
| Année 28 | 616 591,08 € | 69 284,88 € | 1 313 514,27 € |
| Année 29 | 642 992,27 € | 42 883,69 € | 670 522,00 € |
| Année 30 | 670 522,00 € | 15 352,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 688 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 168 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 163 304 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.