Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 738 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 57 400,84 € | 57 400,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 173 942 € / mois | 164 002 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 939 040 € | 12 677 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 293 450 € | 12 031 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 738 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 141 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 176 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 738 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 199 627,83 € | 489 182,25 € | 11 538 372,17 € |
| Année 2 | 208 175,50 € | 480 634,58 € | 11 330 196,67 € |
| Année 3 | 217 089,16 € | 471 720,92 € | 11 113 107,51 € |
| Année 4 | 226 384,47 € | 462 425,61 € | 10 886 723,04 € |
| Année 5 | 236 077,80 € | 452 732,28 € | 10 650 645,24 € |
| Année 6 | 246 186,17 € | 442 623,91 € | 10 404 459,07 € |
| Année 7 | 256 727,38 € | 432 082,70 € | 10 147 731,69 € |
| Année 8 | 267 719,93 € | 421 090,15 € | 9 880 011,76 € |
| Année 9 | 279 183,17 € | 409 626,91 € | 9 600 828,59 € |
| Année 10 | 291 137,24 € | 397 672,84 € | 9 309 691,35 € |
| Année 11 | 303 603,18 € | 385 206,90 € | 9 006 088,17 € |
| Année 12 | 316 602,85 € | 372 207,23 € | 8 689 485,32 € |
| Année 13 | 330 159,15 € | 358 650,93 € | 8 359 326,17 € |
| Année 14 | 344 295,91 € | 344 514,17 € | 8 015 030,26 € |
| Année 15 | 359 037,95 € | 329 772,13 € | 7 655 992,31 € |
| Année 16 | 374 411,26 € | 314 398,82 € | 7 281 581,05 € |
| Année 17 | 390 442,81 € | 298 367,27 € | 6 891 138,24 € |
| Année 18 | 407 160,78 € | 281 649,30 € | 6 483 977,46 € |
| Année 19 | 424 594,60 € | 264 215,48 € | 6 059 382,86 € |
| Année 20 | 442 774,89 € | 246 035,19 € | 5 616 607,97 € |
| Année 21 | 461 733,62 € | 227 076,46 € | 5 154 874,35 € |
| Année 22 | 481 504,15 € | 207 305,93 € | 4 673 370,20 € |
| Année 23 | 502 121,19 € | 186 688,89 € | 4 171 249,01 € |
| Année 24 | 523 621,03 € | 165 189,05 € | 3 647 627,98 € |
| Année 25 | 546 041,44 € | 142 768,64 € | 3 101 586,54 € |
| Année 26 | 569 421,84 € | 119 388,24 € | 2 532 164,70 € |
| Année 27 | 593 803,36 € | 95 006,72 € | 1 938 361,34 € |
| Année 28 | 619 228,83 € | 69 581,25 € | 1 319 132,51 € |
| Année 29 | 645 742,97 € | 43 067,11 € | 673 389,54 € |
| Année 30 | 673 389,54 € | 15 417,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 738 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 939 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 293 450 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 173 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 164 002 €.