Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 710 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 69 001,38 € | 69 001,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 209 095 € / mois | 197 147 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 936 800 € | 12 646 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 292 750 € | 12 002 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 710 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 140 720 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 176 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 710 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 403 855,06 € | 424 161,50 € | 11 306 144,94 € |
| Année 2 | 418 970,17 € | 409 046,39 € | 10 887 174,77 € |
| Année 3 | 434 651,01 € | 393 365,55 € | 10 452 523,76 € |
| Année 4 | 450 918,74 € | 377 097,82 € | 10 001 605,02 € |
| Année 5 | 467 795,29 € | 360 221,27 € | 9 533 809,73 € |
| Année 6 | 485 303,52 € | 342 713,04 € | 9 048 506,21 € |
| Année 7 | 503 467,01 € | 324 549,55 € | 8 545 039,20 € |
| Année 8 | 522 310,29 € | 305 706,27 € | 8 022 728,91 € |
| Année 9 | 541 858,85 € | 286 157,71 € | 7 480 870,06 € |
| Année 10 | 562 139,05 € | 265 877,51 € | 6 918 731,01 € |
| Année 11 | 583 178,28 € | 244 838,28 € | 6 335 552,73 € |
| Année 12 | 605 004,93 € | 223 011,63 € | 5 730 547,80 € |
| Année 13 | 627 648,50 € | 200 368,06 € | 5 102 899,30 € |
| Année 14 | 651 139,56 € | 176 877,00 € | 4 451 759,74 € |
| Année 15 | 675 509,80 € | 152 506,76 € | 3 776 249,94 € |
| Année 16 | 700 792,17 € | 127 224,39 € | 3 075 457,77 € |
| Année 17 | 727 020,79 € | 100 995,77 € | 2 348 436,98 € |
| Année 18 | 754 231,05 € | 73 785,51 € | 1 594 205,93 € |
| Année 19 | 782 459,71 € | 45 556,85 € | 811 746,22 € |
| Année 20 | 811 746,22 € | 16 271,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 710 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 197 147 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 171 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 140 520 € pour cette enveloppe de financement.