Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 758 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 69 284,22 € | 69 284,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 209 952 € / mois | 197 955 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 940 640 € | 12 698 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 293 950 € | 12 051 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 758 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 141 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 176 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 758 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 405 510,46 € | 425 900,18 € | 11 352 489,54 € |
| Année 2 | 420 687,56 € | 410 723,08 € | 10 931 801,98 € |
| Année 3 | 436 432,66 € | 394 977,98 € | 10 495 369,32 € |
| Année 4 | 452 767,05 € | 378 643,59 € | 10 042 602,27 € |
| Année 5 | 469 712,81 € | 361 697,83 € | 9 572 889,46 € |
| Année 6 | 487 292,78 € | 344 117,86 € | 9 085 596,68 € |
| Année 7 | 505 530,72 € | 325 879,92 € | 8 580 065,96 € |
| Année 8 | 524 451,27 € | 306 959,37 € | 8 055 614,69 € |
| Année 9 | 544 079,96 € | 287 330,68 € | 7 511 534,73 € |
| Année 10 | 564 443,30 € | 266 967,34 € | 6 947 091,43 € |
| Année 11 | 585 568,74 € | 245 841,90 € | 6 361 522,69 € |
| Année 12 | 607 484,88 € | 223 925,76 € | 5 754 037,81 € |
| Année 13 | 630 221,28 € | 201 189,36 € | 5 123 816,53 € |
| Année 14 | 653 808,60 € | 177 602,04 € | 4 470 007,93 € |
| Année 15 | 678 278,77 € | 153 131,87 € | 3 791 729,16 € |
| Année 16 | 703 664,75 € | 127 745,89 € | 3 088 064,41 € |
| Année 17 | 730 000,88 € | 101 409,76 € | 2 358 063,53 € |
| Année 18 | 757 322,69 € | 74 087,95 € | 1 600 740,84 € |
| Année 19 | 785 667,04 € | 45 743,60 € | 815 073,80 € |
| Année 20 | 815 073,80 € | 16 338,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 758 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 175 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 197 955 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 940 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 293 950 € (2,5%).