Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 858 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 69 873,48 € | 69 873,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 211 738 € / mois | 199 639 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 948 640 € | 12 806 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 296 450 € | 12 154 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 858 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 142 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 178 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 858 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 408 959,38 € | 429 522,38 € | 11 449 040,62 € |
| Année 2 | 424 265,53 € | 414 216,23 € | 11 024 775,09 € |
| Année 3 | 440 144,58 € | 398 337,18 € | 10 584 630,51 € |
| Année 4 | 456 617,89 € | 381 863,87 € | 10 128 012,62 € |
| Année 5 | 473 707,77 € | 364 773,99 € | 9 654 304,85 € |
| Année 6 | 491 437,26 € | 347 044,50 € | 9 162 867,59 € |
| Année 7 | 509 830,33 € | 328 651,43 € | 8 653 037,26 € |
| Année 8 | 528 911,79 € | 309 569,97 € | 8 124 125,47 € |
| Année 9 | 548 707,42 € | 289 774,34 € | 7 575 418,05 € |
| Année 10 | 569 243,92 € | 269 237,84 € | 7 006 174,13 € |
| Année 11 | 590 549,05 € | 247 932,71 € | 6 415 625,08 € |
| Année 12 | 612 651,60 € | 225 830,16 € | 5 802 973,48 € |
| Année 13 | 635 581,35 € | 202 900,41 € | 5 167 392,13 € |
| Année 14 | 659 369,30 € | 179 112,46 € | 4 508 022,83 € |
| Année 15 | 684 047,59 € | 154 434,17 € | 3 823 975,24 € |
| Année 16 | 709 649,50 € | 128 832,26 € | 3 114 325,74 € |
| Année 17 | 736 209,59 € | 102 272,17 € | 2 378 116,15 € |
| Année 18 | 763 763,76 € | 74 718,00 € | 1 614 352,39 € |
| Année 19 | 792 349,22 € | 46 132,54 € | 822 003,17 € |
| Année 20 | 822 003,17 € | 16 477,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 858 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 948 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 296 450 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 142 296 € pour cette enveloppe de financement.