Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 858 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 57 987,66 € | 57 987,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 175 720 € / mois | 165 679 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 948 640 € | 12 806 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 296 450 € | 12 154 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 858 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 142 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 178 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 858 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 201 668,66 € | 494 183,26 € | 11 656 331,34 € |
| Année 2 | 210 303,69 € | 485 548,23 € | 11 446 027,65 € |
| Année 3 | 219 308,49 € | 476 543,43 € | 11 226 719,16 € |
| Année 4 | 228 698,85 € | 467 153,07 € | 10 998 020,31 € |
| Année 5 | 238 491,27 € | 457 360,65 € | 10 759 529,04 € |
| Année 6 | 248 703,00 € | 447 148,92 € | 10 510 826,04 € |
| Année 7 | 259 351,98 € | 436 499,94 € | 10 251 474,06 € |
| Année 8 | 270 456,88 € | 425 395,04 € | 9 981 017,18 € |
| Année 9 | 282 037,32 € | 413 814,60 € | 9 698 979,86 € |
| Année 10 | 294 113,59 € | 401 738,33 € | 9 404 866,27 € |
| Année 11 | 306 706,97 € | 389 144,95 € | 9 098 159,30 € |
| Année 12 | 319 839,55 € | 376 012,37 € | 8 778 319,75 € |
| Année 13 | 333 534,41 € | 362 317,51 € | 8 444 785,34 € |
| Année 14 | 347 815,72 € | 348 036,20 € | 8 096 969,62 € |
| Année 15 | 362 708,49 € | 333 143,43 € | 7 734 261,13 € |
| Année 16 | 378 238,94 € | 317 612,98 € | 7 356 022,19 € |
| Année 17 | 394 434,38 € | 301 417,54 € | 6 961 587,81 € |
| Année 18 | 411 323,25 € | 284 528,67 € | 6 550 264,56 € |
| Année 19 | 428 935,29 € | 266 916,63 € | 6 121 329,27 € |
| Année 20 | 447 301,46 € | 248 550,46 € | 5 674 027,81 € |
| Année 21 | 466 454,02 € | 229 397,90 € | 5 207 573,79 € |
| Année 22 | 486 426,68 € | 209 425,24 € | 4 721 147,11 € |
| Année 23 | 507 254,49 € | 188 597,43 € | 4 213 892,62 € |
| Année 24 | 528 974,10 € | 166 877,82 € | 3 684 918,52 € |
| Année 25 | 551 623,71 € | 144 228,21 € | 3 133 294,81 € |
| Année 26 | 575 243,14 € | 120 608,78 € | 2 558 051,67 € |
| Année 27 | 599 873,91 € | 95 978,01 € | 1 958 177,76 € |
| Année 28 | 625 559,31 € | 70 292,61 € | 1 332 618,45 € |
| Année 29 | 652 344,51 € | 43 507,41 € | 680 273,94 € |
| Année 30 | 680 273,94 € | 15 575,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 858 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 948 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 296 450 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 185 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 142 296 € pour cette enveloppe de financement.