Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 808 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 69 578,85 € | 69 578,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 210 845 € / mois | 198 797 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 944 640 € | 12 752 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 295 200 € | 12 103 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 808 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 141 896 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 177 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 808 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 407 234,93 € | 427 711,27 € | 11 400 765,07 € |
| Année 2 | 422 476,53 € | 412 469,67 € | 10 978 288,54 € |
| Année 3 | 438 288,62 € | 396 657,58 € | 10 539 999,92 € |
| Année 4 | 454 692,47 € | 380 253,73 € | 10 085 307,45 € |
| Année 5 | 471 710,27 € | 363 235,93 € | 9 613 597,18 € |
| Année 6 | 489 365,03 € | 345 581,17 € | 9 124 232,15 € |
| Année 7 | 507 680,54 € | 327 265,66 € | 8 616 551,61 € |
| Année 8 | 526 681,53 € | 308 264,67 € | 8 089 870,08 € |
| Année 9 | 546 393,66 € | 288 552,54 € | 7 543 476,42 € |
| Année 10 | 566 843,60 € | 268 102,60 € | 6 976 632,82 € |
| Année 11 | 588 058,90 € | 246 887,30 € | 6 388 573,92 € |
| Année 12 | 610 068,24 € | 224 877,96 € | 5 778 505,68 € |
| Année 13 | 632 901,31 € | 202 044,89 € | 5 145 604,37 € |
| Année 14 | 656 588,96 € | 178 357,24 € | 4 489 015,41 € |
| Année 15 | 681 163,15 € | 153 783,05 € | 3 807 852,26 € |
| Année 16 | 706 657,11 € | 128 289,09 € | 3 101 195,15 € |
| Année 17 | 733 105,24 € | 101 840,96 € | 2 368 089,91 € |
| Année 18 | 760 543,21 € | 74 402,99 € | 1 607 546,70 € |
| Année 19 | 789 008,14 € | 45 938,06 € | 818 538,56 € |
| Année 20 | 818 538,56 € | 16 407,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 808 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 180 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 141 696 € pour cette enveloppe de financement.