Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 785 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 84 712,66 € | 84 712,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 256 705 € / mois | 242 036 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 942 800 € | 12 727 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 294 625 € | 12 079 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 785 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 141 620 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 177 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 785 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 604 503,80 € | 412 048,12 € | 11 180 496,20 € |
| Année 2 | 626 503,69 € | 390 048,23 € | 10 553 992,51 € |
| Année 3 | 649 304,22 € | 367 247,70 € | 9 904 688,29 € |
| Année 4 | 672 934,56 € | 343 617,36 € | 9 231 753,73 € |
| Année 5 | 697 424,85 € | 319 127,07 € | 8 534 328,88 € |
| Année 6 | 722 806,45 € | 293 745,47 € | 7 811 522,43 € |
| Année 7 | 749 111,75 € | 267 440,17 € | 7 062 410,68 € |
| Année 8 | 776 374,41 € | 240 177,51 € | 6 286 036,27 € |
| Année 9 | 804 629,23 € | 211 922,69 € | 5 481 407,04 € |
| Année 10 | 833 912,34 € | 182 639,58 € | 4 647 494,70 € |
| Année 11 | 864 261,16 € | 152 290,76 € | 3 783 233,54 € |
| Année 12 | 895 714,50 € | 120 837,42 € | 2 887 519,04 € |
| Année 13 | 928 312,50 € | 88 239,42 € | 1 959 206,54 € |
| Année 14 | 962 096,84 € | 54 455,08 € | 997 109,70 € |
| Année 15 | 997 109,70 € | 19 441,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 785 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 242 036 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 178 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 141 420 € pour cette enveloppe de financement.