Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 835 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 69 737,95 € | 69 737,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 211 327 € / mois | 199 251 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 946 800 € | 12 781 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 295 875 € | 12 130 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 835 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 142 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 177 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 835 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 408 166,13 € | 428 689,27 € | 11 426 833,87 € |
| Année 2 | 423 442,59 € | 413 412,81 € | 11 003 391,28 € |
| Année 3 | 439 290,82 € | 397 564,58 € | 10 564 100,46 € |
| Année 4 | 455 732,20 € | 381 123,20 € | 10 108 368,26 € |
| Année 5 | 472 788,92 € | 364 066,48 € | 9 635 579,34 € |
| Année 6 | 490 484,04 € | 346 371,36 € | 9 145 095,30 € |
| Année 7 | 508 841,42 € | 328 013,98 € | 8 636 253,88 € |
| Année 8 | 527 885,86 € | 308 969,54 € | 8 108 368,02 € |
| Année 9 | 547 643,08 € | 289 212,32 € | 7 560 724,94 € |
| Année 10 | 568 139,78 € | 268 715,62 € | 6 992 585,16 € |
| Année 11 | 589 403,58 € | 247 451,82 € | 6 403 181,58 € |
| Année 12 | 611 463,25 € | 225 392,15 € | 5 791 718,33 € |
| Année 13 | 634 348,52 € | 202 506,88 € | 5 157 369,81 € |
| Année 14 | 658 090,35 € | 178 765,05 € | 4 499 279,46 € |
| Année 15 | 682 720,75 € | 154 134,65 € | 3 816 558,71 € |
| Année 16 | 708 273,00 € | 128 582,40 € | 3 108 285,71 € |
| Année 17 | 734 781,59 € | 102 073,81 € | 2 373 504,12 € |
| Année 18 | 762 282,30 € | 74 573,10 € | 1 611 221,82 € |
| Année 19 | 790 812,32 € | 46 043,08 € | 820 409,50 € |
| Année 20 | 820 409,50 € | 16 445,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 835 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 183 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 199 251 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.