Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 970 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 70 657,65 € | 70 657,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 214 114 € / mois | 201 879 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 957 600 € | 12 927 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 299 250 € | 12 269 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 970 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 143 840 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 179 950 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 970 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 411 941,02 € | 435 950,78 € | 11 558 058,98 € |
| Année 2 | 427 444,01 € | 420 447,79 € | 11 130 614,97 € |
| Année 3 | 443 530,41 € | 404 361,39 € | 10 687 084,56 € |
| Année 4 | 460 222,22 € | 387 669,58 € | 10 226 862,34 € |
| Année 5 | 477 542,21 € | 370 349,59 € | 9 749 320,13 € |
| Année 6 | 495 514,00 € | 352 377,80 € | 9 253 806,13 € |
| Année 7 | 514 162,14 € | 333 729,66 € | 8 739 643,99 € |
| Année 8 | 533 512,10 € | 314 379,70 € | 8 206 131,89 € |
| Année 9 | 553 590,26 € | 294 301,54 € | 7 652 541,63 € |
| Année 10 | 574 424,07 € | 273 467,73 € | 7 078 117,56 € |
| Année 11 | 596 041,90 € | 251 849,90 € | 6 482 075,66 € |
| Année 12 | 618 473,30 € | 229 418,50 € | 5 863 602,36 € |
| Année 13 | 641 748,92 € | 206 142,88 € | 5 221 853,44 € |
| Année 14 | 665 900,46 € | 181 991,34 € | 4 555 952,98 € |
| Année 15 | 690 960,93 € | 156 930,87 € | 3 864 992,05 € |
| Année 16 | 716 964,53 € | 130 927,27 € | 3 148 027,52 € |
| Année 17 | 743 946,72 € | 103 945,08 € | 2 404 080,80 € |
| Année 18 | 771 944,39 € | 75 947,41 € | 1 632 136,41 € |
| Année 19 | 800 995,69 € | 46 896,11 € | 831 140,72 € |
| Année 20 | 831 140,72 € | 16 751,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 970 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 201 879 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.