Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 199 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 863,32 € | 5 863,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 768 € / mois | 16 752 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 95 920 € | 1 294 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 975 € | 1 228 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 199 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 588 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 385 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 199 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 391,41 € | 49 968,43 € | 1 178 608,59 € |
| Année 2 | 21 264,51 € | 49 095,33 € | 1 157 344,08 € |
| Année 3 | 22 175,05 € | 48 184,79 € | 1 135 169,03 € |
| Année 4 | 23 124,52 € | 47 235,32 € | 1 112 044,51 € |
| Année 5 | 24 114,66 € | 46 245,18 € | 1 087 929,85 € |
| Année 6 | 25 147,19 € | 45 212,65 € | 1 062 782,66 € |
| Année 7 | 26 223,96 € | 44 135,88 € | 1 036 558,70 € |
| Année 8 | 27 346,82 € | 43 013,02 € | 1 009 211,88 € |
| Année 9 | 28 517,74 € | 41 842,10 € | 980 694,14 € |
| Année 10 | 29 738,82 € | 40 621,02 € | 950 955,32 € |
| Année 11 | 31 012,19 € | 39 347,65 € | 919 943,13 € |
| Année 12 | 32 340,06 € | 38 019,78 € | 887 603,07 € |
| Année 13 | 33 724,81 € | 36 635,03 € | 853 878,26 € |
| Année 14 | 35 168,83 € | 35 191,01 € | 818 709,43 € |
| Année 15 | 36 674,69 € | 33 685,15 € | 782 034,74 € |
| Année 16 | 38 245,03 € | 32 114,81 € | 743 789,71 € |
| Année 17 | 39 882,62 € | 30 477,22 € | 703 907,09 € |
| Année 18 | 41 590,31 € | 28 769,53 € | 662 316,78 € |
| Année 19 | 43 371,13 € | 26 988,71 € | 618 945,65 € |
| Année 20 | 45 228,15 € | 25 131,69 € | 573 717,50 € |
| Année 21 | 47 164,75 € | 23 195,09 € | 526 552,75 € |
| Année 22 | 49 184,29 € | 21 175,55 € | 477 368,46 € |
| Année 23 | 51 290,23 € | 19 069,61 € | 426 078,23 € |
| Année 24 | 53 486,37 € | 16 873,47 € | 372 591,86 € |
| Année 25 | 55 776,55 € | 14 583,29 € | 316 815,31 € |
| Année 26 | 58 164,80 € | 12 195,04 € | 258 650,51 € |
| Année 27 | 60 655,30 € | 9 704,54 € | 197 995,21 € |
| Année 28 | 63 252,44 € | 7 107,40 € | 134 742,77 € |
| Année 29 | 65 960,77 € | 4 399,07 € | 68 782,00 € |
| Année 30 | 68 782,00 € | 1 574,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 199 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 95 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 29 975 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 388 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.