Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 990 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 61 644,33 € | 61 644,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 186 801 € / mois | 176 127 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 959 200 € | 12 949 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 299 750 € | 12 289 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 990 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 144 080 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 180 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 990 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 295 145,47 € | 444 586,49 € | 11 694 854,53 € |
| Année 2 | 306 405,67 € | 433 326,29 € | 11 388 448,86 € |
| Année 3 | 318 095,44 € | 421 636,52 € | 11 070 353,42 € |
| Année 4 | 330 231,20 € | 409 500,76 € | 10 740 122,22 € |
| Année 5 | 342 829,93 € | 396 902,03 € | 10 397 292,29 € |
| Année 6 | 355 909,31 € | 383 822,65 € | 10 041 382,98 € |
| Année 7 | 369 487,74 € | 370 244,22 € | 9 671 895,24 € |
| Année 8 | 383 584,17 € | 356 147,79 € | 9 288 311,07 € |
| Année 9 | 398 218,41 € | 341 513,55 € | 8 890 092,66 € |
| Année 10 | 413 410,94 € | 326 321,02 € | 8 476 681,72 € |
| Année 11 | 429 183,13 € | 310 548,83 € | 8 047 498,59 € |
| Année 12 | 445 557,02 € | 294 174,94 € | 7 601 941,57 € |
| Année 13 | 462 555,57 € | 277 176,39 € | 7 139 386,00 € |
| Année 14 | 480 202,68 € | 259 529,28 € | 6 659 183,32 € |
| Année 15 | 498 523,02 € | 241 208,94 € | 6 160 660,30 € |
| Année 16 | 517 542,33 € | 222 189,63 € | 5 643 117,97 € |
| Année 17 | 537 287,26 € | 202 444,70 € | 5 105 830,71 € |
| Année 18 | 557 785,45 € | 181 946,51 € | 4 548 045,26 € |
| Année 19 | 579 065,67 € | 160 666,29 € | 3 968 979,59 € |
| Année 20 | 601 157,79 € | 138 574,17 € | 3 367 821,80 € |
| Année 21 | 624 092,74 € | 115 639,22 € | 2 743 729,06 € |
| Année 22 | 647 902,68 € | 91 829,28 € | 2 095 826,38 € |
| Année 23 | 672 620,98 € | 67 110,98 € | 1 423 205,40 € |
| Année 24 | 698 282,34 € | 41 449,62 € | 724 923,06 € |
| Année 25 | 724 923,06 € | 14 809,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 990 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 199 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.