Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 890 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 61 130,20 € | 61 130,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 185 243 € / mois | 174 658 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 951 200 € | 12 841 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 297 250 € | 12 187 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 890 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 142 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 178 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 890 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 292 683,90 € | 440 878,50 € | 11 597 316,10 € |
| Année 2 | 303 850,17 € | 429 712,23 € | 11 293 465,93 € |
| Année 3 | 315 442,43 € | 418 119,97 € | 10 978 023,50 € |
| Année 4 | 327 476,99 € | 406 085,41 € | 10 650 546,51 € |
| Année 5 | 339 970,65 € | 393 591,75 € | 10 310 575,86 € |
| Année 6 | 352 940,98 € | 380 621,42 € | 9 957 634,88 € |
| Année 7 | 366 406,11 € | 367 156,29 € | 9 591 228,77 € |
| Année 8 | 380 385,00 € | 353 177,40 € | 9 210 843,77 € |
| Année 9 | 394 897,17 € | 338 665,23 € | 8 815 946,60 € |
| Année 10 | 409 963,02 € | 323 599,38 € | 8 405 983,58 € |
| Année 11 | 425 603,63 € | 307 958,77 € | 7 980 379,95 € |
| Année 12 | 441 840,96 € | 291 721,44 € | 7 538 538,99 € |
| Année 13 | 458 697,76 € | 274 864,64 € | 7 079 841,23 € |
| Année 14 | 476 197,67 € | 257 364,73 € | 6 603 643,56 € |
| Année 15 | 494 365,22 € | 239 197,18 € | 6 109 278,34 € |
| Année 16 | 513 225,91 € | 220 336,49 € | 5 596 052,43 € |
| Année 17 | 532 806,13 € | 200 756,27 € | 5 063 246,30 € |
| Année 18 | 553 133,38 € | 180 429,02 € | 4 510 112,92 € |
| Année 19 | 574 236,11 € | 159 326,29 € | 3 935 876,81 € |
| Année 20 | 596 143,97 € | 137 418,43 € | 3 339 732,84 € |
| Année 21 | 618 887,63 € | 114 674,77 € | 2 720 845,21 € |
| Année 22 | 642 499,01 € | 91 063,39 € | 2 078 346,20 € |
| Année 23 | 667 011,18 € | 66 551,22 € | 1 411 335,02 € |
| Année 24 | 692 458,53 € | 41 103,87 € | 718 876,49 € |
| Année 25 | 718 876,49 € | 14 685,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 890 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 174 658 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.