Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 212 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 929,33 € | 5 929,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 968 € / mois | 16 941 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 97 000 € | 1 309 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 313 € | 1 242 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 212 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 750 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 588 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 212 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 620,90 € | 50 531,06 € | 1 191 879,10 € |
| Année 2 | 21 503,84 € | 49 648,12 € | 1 170 375,26 € |
| Année 3 | 22 424,60 € | 48 727,36 € | 1 147 950,66 € |
| Année 4 | 23 384,77 € | 47 767,19 € | 1 124 565,89 € |
| Année 5 | 24 386,08 € | 46 765,88 € | 1 100 179,81 € |
| Année 6 | 25 430,24 € | 45 721,72 € | 1 074 749,57 € |
| Année 7 | 26 519,11 € | 44 632,85 € | 1 048 230,46 € |
| Année 8 | 27 654,59 € | 43 497,37 € | 1 020 575,87 € |
| Année 9 | 28 838,71 € | 42 313,25 € | 991 737,16 € |
| Année 10 | 30 073,54 € | 41 078,42 € | 961 663,62 € |
| Année 11 | 31 361,23 € | 39 790,73 € | 930 302,39 € |
| Année 12 | 32 704,04 € | 38 447,92 € | 897 598,35 € |
| Année 13 | 34 104,37 € | 37 047,59 € | 863 493,98 € |
| Année 14 | 35 564,65 € | 35 587,31 € | 827 929,33 € |
| Année 15 | 37 087,47 € | 34 064,49 € | 790 841,86 € |
| Année 16 | 38 675,47 € | 32 476,49 € | 752 166,39 € |
| Année 17 | 40 331,49 € | 30 820,47 € | 711 834,90 € |
| Année 18 | 42 058,40 € | 29 093,56 € | 669 776,50 € |
| Année 19 | 43 859,25 € | 27 292,71 € | 625 917,25 € |
| Année 20 | 45 737,21 € | 25 414,75 € | 580 180,04 € |
| Année 21 | 47 695,59 € | 23 456,37 € | 532 484,45 € |
| Année 22 | 49 737,79 € | 21 414,17 € | 482 746,66 € |
| Année 23 | 51 867,50 € | 19 284,46 € | 430 879,16 € |
| Année 24 | 54 088,38 € | 17 063,58 € | 376 790,78 € |
| Année 25 | 56 404,30 € | 14 747,66 € | 320 386,48 € |
| Année 26 | 58 819,44 € | 12 332,52 € | 261 567,04 € |
| Année 27 | 61 337,95 € | 9 814,01 € | 200 229,09 € |
| Année 28 | 63 964,33 € | 7 187,63 € | 136 264,76 € |
| Année 29 | 66 703,15 € | 4 448,81 € | 69 561,61 € |
| Année 30 | 69 561,61 € | 1 592,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 212 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 16 941 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 550 € pour cette enveloppe de financement.