Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 227 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 233,07 € | 7 233,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 918 € / mois | 20 666 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 98 200 € | 1 325 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 688 € | 1 258 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 227 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 930 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 813 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 227 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 42 334,14 € | 44 462,70 € | 1 185 165,86 € |
| Année 2 | 43 918,58 € | 42 878,26 € | 1 141 247,28 € |
| Année 3 | 45 562,34 € | 41 234,50 € | 1 095 684,94 € |
| Année 4 | 47 267,59 € | 39 529,25 € | 1 048 417,35 € |
| Année 5 | 49 036,67 € | 37 760,17 € | 999 380,68 € |
| Année 6 | 50 871,99 € | 35 924,85 € | 948 508,69 € |
| Année 7 | 52 775,98 € | 34 020,86 € | 895 732,71 € |
| Année 8 | 54 751,23 € | 32 045,61 € | 840 981,48 € |
| Année 9 | 56 800,39 € | 29 996,45 € | 784 181,09 € |
| Année 10 | 58 926,26 € | 27 870,58 € | 725 254,83 € |
| Année 11 | 61 131,72 € | 25 665,12 € | 664 123,11 € |
| Année 12 | 63 419,70 € | 23 377,14 € | 600 703,41 € |
| Année 13 | 65 793,30 € | 21 003,54 € | 534 910,11 € |
| Année 14 | 68 255,76 € | 18 541,08 € | 466 654,35 € |
| Année 15 | 70 810,40 € | 15 986,44 € | 395 843,95 € |
| Année 16 | 73 460,58 € | 13 336,26 € | 322 383,37 € |
| Année 17 | 76 210,01 € | 10 586,83 € | 246 173,36 € |
| Année 18 | 79 062,33 € | 7 734,51 € | 167 111,03 € |
| Année 19 | 82 021,43 € | 4 775,41 € | 85 089,60 € |
| Année 20 | 85 089,60 € | 1 705,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 227 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 730 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 666 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 122 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.