Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 239 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 370,09 € | 6 370,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 303 € / mois | 18 200 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 99 120 € | 1 338 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 975 € | 1 269 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 239 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 068 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 985 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 239 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 30 499,23 € | 45 941,85 € | 1 208 500,77 € |
| Année 2 | 31 662,84 € | 44 778,24 € | 1 176 837,93 € |
| Année 3 | 32 870,80 € | 43 570,28 € | 1 143 967,13 € |
| Année 4 | 34 124,86 € | 42 316,22 € | 1 109 842,27 € |
| Année 5 | 35 426,78 € | 41 014,30 € | 1 074 415,49 € |
| Année 6 | 36 778,36 € | 39 662,72 € | 1 037 637,13 € |
| Année 7 | 38 181,49 € | 38 259,59 € | 999 455,64 € |
| Année 8 | 39 638,18 € | 36 802,90 € | 959 817,46 € |
| Année 9 | 41 150,41 € | 35 290,67 € | 918 667,05 € |
| Année 10 | 42 720,35 € | 33 720,73 € | 875 946,70 € |
| Année 11 | 44 350,20 € | 32 090,88 € | 831 596,50 € |
| Année 12 | 46 042,23 € | 30 398,85 € | 785 554,27 € |
| Année 13 | 47 798,78 € | 28 642,30 € | 737 755,49 € |
| Année 14 | 49 622,37 € | 26 818,71 € | 688 133,12 € |
| Année 15 | 51 515,53 € | 24 925,55 € | 636 617,59 € |
| Année 16 | 53 480,92 € | 22 960,16 € | 583 136,67 € |
| Année 17 | 55 521,27 € | 20 919,81 € | 527 615,40 € |
| Année 18 | 57 639,48 € | 18 801,60 € | 469 975,92 € |
| Année 19 | 59 838,51 € | 16 602,57 € | 410 137,41 € |
| Année 20 | 62 121,41 € | 14 319,67 € | 348 016,00 € |
| Année 21 | 64 491,43 € | 11 949,65 € | 283 524,57 € |
| Année 22 | 66 951,86 € | 9 489,22 € | 216 572,71 € |
| Année 23 | 69 506,16 € | 6 934,92 € | 147 066,55 € |
| Année 24 | 72 157,94 € | 4 283,14 € | 74 908,61 € |
| Année 25 | 74 908,61 € | 1 530,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 239 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 123 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.