Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 574 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 64 646,86 € | 64 646,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 195 900 € / mois | 184 705 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 005 920 € | 13 579 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 314 350 € | 12 888 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 574 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 151 088 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 189 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 574 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 309 521,25 € | 466 241,07 € | 12 264 478,75 € |
| Année 2 | 321 329,90 € | 454 432,42 € | 11 943 148,85 € |
| Année 3 | 333 589,03 € | 442 173,29 € | 11 609 559,82 € |
| Année 4 | 346 315,90 € | 429 446,42 € | 11 263 243,92 € |
| Année 5 | 359 528,30 € | 416 234,02 € | 10 903 715,62 € |
| Année 6 | 373 244,74 € | 402 517,58 € | 10 530 470,88 € |
| Année 7 | 387 484,53 € | 388 277,79 € | 10 142 986,35 € |
| Année 8 | 402 267,58 € | 373 494,74 € | 9 740 718,77 € |
| Année 9 | 417 614,58 € | 358 147,74 € | 9 323 104,19 € |
| Année 10 | 433 547,14 € | 342 215,18 € | 8 889 557,05 € |
| Année 11 | 450 087,49 € | 325 674,83 € | 8 439 469,56 € |
| Année 12 | 467 258,93 € | 308 503,39 € | 7 972 210,63 € |
| Année 13 | 485 085,47 € | 290 676,85 € | 7 487 125,16 € |
| Année 14 | 503 592,10 € | 272 170,22 € | 6 983 533,06 € |
| Année 15 | 522 804,80 € | 252 957,52 € | 6 460 728,26 € |
| Année 16 | 542 750,46 € | 233 011,86 € | 5 917 977,80 € |
| Année 17 | 563 457,10 € | 212 305,22 € | 5 354 520,70 € |
| Année 18 | 584 953,71 € | 190 808,61 € | 4 769 566,99 € |
| Année 19 | 607 270,45 € | 168 491,87 € | 4 162 296,54 € |
| Année 20 | 630 438,62 € | 145 323,70 € | 3 531 857,92 € |
| Année 21 | 654 490,65 € | 121 271,67 € | 2 877 367,27 € |
| Année 22 | 679 460,35 € | 96 301,97 € | 2 197 906,92 € |
| Année 23 | 705 382,61 € | 70 379,71 € | 1 492 524,31 € |
| Année 24 | 732 293,88 € | 43 468,44 € | 760 230,43 € |
| Année 25 | 760 230,43 € | 15 530,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 574 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 005 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 314 350 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 257 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 184 705 €.