Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 272 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 222,74 € | 6 222,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 857 € / mois | 17 779 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 101 800 € | 1 374 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 813 € | 1 304 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 272 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 470 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 488 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 272 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 21 641,32 € | 53 031,56 € | 1 250 858,68 € |
| Année 2 | 22 567,94 € | 52 104,94 € | 1 228 290,74 € |
| Année 3 | 23 534,27 € | 51 138,61 € | 1 204 756,47 € |
| Année 4 | 24 541,97 € | 50 130,91 € | 1 180 214,50 € |
| Année 5 | 25 592,81 € | 49 080,07 € | 1 154 621,69 € |
| Année 6 | 26 688,63 € | 47 984,25 € | 1 127 933,06 € |
| Année 7 | 27 831,40 € | 46 841,48 € | 1 100 101,66 € |
| Année 8 | 29 023,07 € | 45 649,81 € | 1 071 078,59 € |
| Année 9 | 30 265,76 € | 44 407,12 € | 1 040 812,83 € |
| Année 10 | 31 561,71 € | 43 111,17 € | 1 009 251,12 € |
| Année 11 | 32 913,11 € | 41 759,77 € | 976 338,01 € |
| Année 12 | 34 322,39 € | 40 350,49 € | 942 015,62 € |
| Année 13 | 35 792,01 € | 38 880,87 € | 906 223,61 € |
| Année 14 | 37 324,56 € | 37 348,32 € | 868 899,05 € |
| Année 15 | 38 922,71 € | 35 750,17 € | 829 976,34 € |
| Année 16 | 40 589,31 € | 34 083,57 € | 789 387,03 € |
| Année 17 | 42 327,28 € | 32 345,60 € | 747 059,75 € |
| Année 18 | 44 139,63 € | 30 533,25 € | 702 920,12 € |
| Année 19 | 46 029,59 € | 28 643,29 € | 656 890,53 € |
| Année 20 | 48 000,49 € | 26 672,39 € | 608 890,04 € |
| Année 21 | 50 055,78 € | 24 617,10 € | 558 834,26 € |
| Année 22 | 52 199,05 € | 22 473,83 € | 506 635,21 € |
| Année 23 | 54 434,13 € | 20 238,75 € | 452 201,08 € |
| Année 24 | 56 764,90 € | 17 907,98 € | 395 436,18 € |
| Année 25 | 59 195,44 € | 15 477,44 € | 336 240,74 € |
| Année 26 | 61 730,08 € | 12 942,80 € | 274 510,66 € |
| Année 27 | 64 373,23 € | 10 299,65 € | 210 137,43 € |
| Année 28 | 67 129,57 € | 7 543,31 € | 143 007,86 € |
| Année 29 | 70 003,93 € | 4 668,95 € | 73 003,93 € |
| Année 30 | 73 003,93 € | 1 671,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 272 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 270 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 779 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 101 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 31 813 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 127 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.