Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 774 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 65 675,12 € | 65 675,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 199 016 € / mois | 187 643 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 021 920 € | 13 795 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 319 350 € | 13 093 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 774 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 153 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 192 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 774 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 314 444,43 € | 473 657,01 € | 12 459 555,57 € |
| Année 2 | 326 440,89 € | 461 660,55 € | 12 133 114,68 € |
| Année 3 | 338 895,01 € | 449 206,43 € | 11 794 219,67 € |
| Année 4 | 351 824,29 € | 436 277,15 € | 11 442 395,38 € |
| Année 5 | 365 246,85 € | 422 854,59 € | 11 077 148,53 € |
| Année 6 | 379 181,49 € | 408 919,95 € | 10 697 967,04 € |
| Année 7 | 393 647,76 € | 394 453,68 € | 10 304 319,28 € |
| Année 8 | 408 665,92 € | 379 435,52 € | 9 895 653,36 € |
| Année 9 | 424 257,07 € | 363 844,37 € | 9 471 396,29 € |
| Année 10 | 440 443,03 € | 347 658,41 € | 9 030 953,26 € |
| Année 11 | 457 246,48 € | 330 854,96 € | 8 573 706,78 € |
| Année 12 | 474 691,04 € | 313 410,40 € | 8 099 015,74 € |
| Année 13 | 492 801,12 € | 295 300,32 € | 7 606 214,62 € |
| Année 14 | 511 602,11 € | 276 499,33 € | 7 094 612,51 € |
| Année 15 | 531 120,40 € | 256 981,04 € | 6 563 492,11 € |
| Année 16 | 551 383,31 € | 236 718,13 € | 6 012 108,80 € |
| Année 17 | 572 419,28 € | 215 682,16 € | 5 439 689,52 € |
| Année 18 | 594 257,84 € | 193 843,60 € | 4 845 431,68 € |
| Année 19 | 616 929,57 € | 171 171,87 € | 4 228 502,11 € |
| Année 20 | 640 466,19 € | 147 635,25 € | 3 588 035,92 € |
| Année 21 | 664 900,82 € | 123 200,62 € | 2 923 135,10 € |
| Année 22 | 690 267,64 € | 97 833,80 € | 2 232 867,46 € |
| Année 23 | 716 602,26 € | 71 499,18 € | 1 516 265,20 € |
| Année 24 | 743 941,56 € | 44 159,88 € | 772 323,64 € |
| Année 25 | 772 323,64 € | 15 777,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 774 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 021 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 319 350 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 153 288 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.