Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 279 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 575,74 € | 6 575,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 926 € / mois | 18 788 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 102 320 € | 1 381 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 975 € | 1 310 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 279 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 548 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 585 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 279 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 31 483,85 € | 47 425,03 € | 1 247 516,15 € |
| Année 2 | 32 684,99 € | 46 223,89 € | 1 214 831,16 € |
| Année 3 | 33 931,97 € | 44 976,91 € | 1 180 899,19 € |
| Année 4 | 35 226,53 € | 43 682,35 € | 1 145 672,66 € |
| Année 5 | 36 570,44 € | 42 338,44 € | 1 109 102,22 € |
| Année 6 | 37 965,66 € | 40 943,22 € | 1 071 136,56 € |
| Année 7 | 39 414,13 € | 39 494,75 € | 1 031 722,43 € |
| Année 8 | 40 917,81 € | 37 991,07 € | 990 804,62 € |
| Année 9 | 42 478,89 € | 36 429,99 € | 948 325,73 € |
| Année 10 | 44 099,49 € | 34 809,39 € | 904 226,24 € |
| Année 11 | 45 781,95 € | 33 126,93 € | 858 444,29 € |
| Année 12 | 47 528,59 € | 31 380,29 € | 810 915,70 € |
| Année 13 | 49 341,87 € | 29 567,01 € | 761 573,83 € |
| Année 14 | 51 224,33 € | 27 684,55 € | 710 349,50 € |
| Année 15 | 53 178,59 € | 25 730,29 € | 657 170,91 € |
| Année 16 | 55 207,44 € | 23 701,44 € | 601 963,47 € |
| Année 17 | 57 313,66 € | 21 595,22 € | 544 649,81 € |
| Année 18 | 59 500,27 € | 19 408,61 € | 485 149,54 € |
| Année 19 | 61 770,27 € | 17 138,61 € | 423 379,27 € |
| Année 20 | 64 126,88 € | 14 782,00 € | 359 252,39 € |
| Année 21 | 66 573,41 € | 12 335,47 € | 292 678,98 € |
| Année 22 | 69 113,28 € | 9 795,60 € | 223 565,70 € |
| Année 23 | 71 750,04 € | 7 158,84 € | 151 815,66 € |
| Année 24 | 74 487,40 € | 4 421,48 € | 77 328,26 € |
| Année 25 | 77 328,26 € | 1 579,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 279 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 127 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 788 €.