Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 293 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 294,31 € | 9 294,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 165 € / mois | 26 555 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 103 440 € | 1 396 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 325 € | 1 325 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 293 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 716 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 795 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 293 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 323,56 € | 45 208,16 € | 1 226 676,44 € |
| Année 2 | 68 737,31 € | 42 794,41 € | 1 157 939,13 € |
| Année 3 | 71 238,85 € | 40 292,87 € | 1 086 700,28 € |
| Année 4 | 73 831,50 € | 37 700,22 € | 1 012 868,78 € |
| Année 5 | 76 518,45 € | 35 013,27 € | 936 350,33 € |
| Année 6 | 79 303,21 € | 32 228,51 € | 857 047,12 € |
| Année 7 | 82 189,30 € | 29 342,42 € | 774 857,82 € |
| Année 8 | 85 180,46 € | 26 351,26 € | 689 677,36 € |
| Année 9 | 88 280,45 € | 23 251,27 € | 601 396,91 € |
| Année 10 | 91 493,28 € | 20 038,44 € | 509 903,63 € |
| Année 11 | 94 823,01 € | 16 708,71 € | 415 080,62 € |
| Année 12 | 98 273,96 € | 13 257,76 € | 316 806,66 € |
| Année 13 | 101 850,46 € | 9 681,26 € | 214 956,20 € |
| Année 14 | 105 557,12 € | 5 974,60 € | 109 399,08 € |
| Année 15 | 109 399,08 € | 2 133,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 293 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 103 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 32 325 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 516 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 129 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.