Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 990 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 66 785,64 € | 66 785,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 202 381 € / mois | 190 816 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 039 200 € | 14 029 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 324 750 € | 13 314 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 990 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 156 080 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 195 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 990 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 319 761,43 € | 481 666,25 € | 12 670 238,57 € |
| Année 2 | 331 960,73 € | 469 466,95 € | 12 338 277,84 € |
| Année 3 | 344 625,48 € | 456 802,20 € | 11 993 652,36 € |
| Année 4 | 357 773,38 € | 443 654,30 € | 11 635 878,98 € |
| Année 5 | 371 422,88 € | 430 004,80 € | 11 264 456,10 € |
| Année 6 | 385 593,15 € | 415 834,53 € | 10 878 862,95 € |
| Année 7 | 400 304,04 € | 401 123,64 € | 10 478 558,91 € |
| Année 8 | 415 576,15 € | 385 851,53 € | 10 062 982,76 € |
| Année 9 | 431 430,92 € | 369 996,76 € | 9 631 551,84 € |
| Année 10 | 447 890,57 € | 353 537,11 € | 9 183 661,27 € |
| Année 11 | 464 978,18 € | 336 449,50 € | 8 718 683,09 € |
| Année 12 | 482 717,68 € | 318 710,00 € | 8 235 965,41 € |
| Année 13 | 501 134,00 € | 300 293,68 € | 7 734 831,41 € |
| Année 14 | 520 252,88 € | 281 174,80 € | 7 214 578,53 € |
| Année 15 | 540 101,21 € | 261 326,47 € | 6 674 477,32 € |
| Année 16 | 560 706,78 € | 240 720,90 € | 6 113 770,54 € |
| Année 17 | 582 098,48 € | 219 329,20 € | 5 531 672,06 € |
| Année 18 | 604 306,28 € | 197 121,40 € | 4 927 365,78 € |
| Année 19 | 627 361,35 € | 174 066,33 € | 4 300 004,43 € |
| Année 20 | 651 295,99 € | 150 131,69 € | 3 648 708,44 € |
| Année 21 | 676 143,78 € | 125 283,90 € | 2 972 564,66 € |
| Année 22 | 701 939,55 € | 99 488,13 € | 2 270 625,11 € |
| Année 23 | 728 719,44 € | 72 708,24 € | 1 541 905,67 € |
| Année 24 | 756 520,99 € | 44 906,69 € | 785 384,68 € |
| Année 25 | 785 384,68 € | 16 044,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 990 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 155 880 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 190 816 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 299 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.