Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 110 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 77 250,91 € | 77 250,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 234 094 € / mois | 220 717 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 048 800 € | 14 158 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 327 750 € | 13 437 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 110 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 157 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 197 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 110 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 452 138,41 € | 474 872,51 € | 12 657 861,59 € |
| Année 2 | 469 060,62 € | 457 950,30 € | 12 188 800,97 € |
| Année 3 | 486 616,18 € | 440 394,74 € | 11 702 184,79 € |
| Année 4 | 504 828,81 € | 422 182,11 € | 11 197 355,98 € |
| Année 5 | 523 723,09 € | 403 287,83 € | 10 673 632,89 € |
| Année 6 | 543 324,52 € | 383 686,40 € | 10 130 308,37 € |
| Année 7 | 563 659,55 € | 363 351,37 € | 9 566 648,82 € |
| Année 8 | 584 755,70 € | 342 255,22 € | 8 981 893,12 € |
| Année 9 | 606 641,40 € | 320 369,52 € | 8 375 251,72 € |
| Année 10 | 629 346,20 € | 297 664,72 € | 7 745 905,52 € |
| Année 11 | 652 900,80 € | 274 110,12 € | 7 093 004,72 € |
| Année 12 | 677 336,97 € | 249 673,95 € | 6 415 667,75 € |
| Année 13 | 702 687,71 € | 224 323,21 € | 5 712 980,04 € |
| Année 14 | 728 987,27 € | 198 023,65 € | 4 983 992,77 € |
| Année 15 | 756 271,15 € | 170 739,77 € | 4 227 721,62 € |
| Année 16 | 784 576,16 € | 142 434,76 € | 3 443 145,46 € |
| Année 17 | 813 940,56 € | 113 070,36 € | 2 629 204,90 € |
| Année 18 | 844 403,97 € | 82 606,95 € | 1 784 800,93 € |
| Année 19 | 876 007,55 € | 51 003,37 € | 908 793,38 € |
| Année 20 | 908 793,38 € | 18 216,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 110 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 311 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 220 717 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.