Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 318 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 445,25 € | 6 445,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 531 € / mois | 18 415 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 105 440 € | 1 423 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 950 € | 1 350 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 318 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 016 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 170 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 318 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 415,24 € | 54 927,76 € | 1 295 584,76 € |
| Année 2 | 23 375,00 € | 53 968,00 € | 1 272 209,76 € |
| Année 3 | 24 375,88 € | 52 967,12 € | 1 247 833,88 € |
| Année 4 | 25 419,60 € | 51 923,40 € | 1 222 414,28 € |
| Année 5 | 26 508,01 € | 50 834,99 € | 1 195 906,27 € |
| Année 6 | 27 643,05 € | 49 699,95 € | 1 168 263,22 € |
| Année 7 | 28 826,66 € | 48 516,34 € | 1 139 436,56 € |
| Année 8 | 30 060,95 € | 47 282,05 € | 1 109 375,61 € |
| Année 9 | 31 348,11 € | 45 994,89 € | 1 078 027,50 € |
| Année 10 | 32 690,36 € | 44 652,64 € | 1 045 337,14 € |
| Année 11 | 34 090,11 € | 43 252,89 € | 1 011 247,03 € |
| Année 12 | 35 549,78 € | 41 793,22 € | 975 697,25 € |
| Année 13 | 37 071,97 € | 40 271,03 € | 938 625,28 € |
| Année 14 | 38 659,30 € | 38 683,70 € | 899 965,98 € |
| Année 15 | 40 314,61 € | 37 028,39 € | 859 651,37 € |
| Année 16 | 42 040,80 € | 35 302,20 € | 817 610,57 € |
| Année 17 | 43 840,90 € | 33 502,10 € | 773 769,67 € |
| Année 18 | 45 718,07 € | 31 624,93 € | 728 051,60 € |
| Année 19 | 47 675,66 € | 29 667,34 € | 680 375,94 € |
| Année 20 | 49 717,02 € | 27 625,98 € | 630 658,92 € |
| Année 21 | 51 845,80 € | 25 497,20 € | 578 813,12 € |
| Année 22 | 54 065,72 € | 23 277,28 € | 524 747,40 € |
| Année 23 | 56 380,71 € | 20 962,29 € | 468 366,69 € |
| Année 24 | 58 794,84 € | 18 548,16 € | 409 571,85 € |
| Année 25 | 61 312,31 € | 16 030,69 € | 348 259,54 € |
| Année 26 | 63 937,58 € | 13 405,42 € | 284 321,96 € |
| Année 27 | 66 675,26 € | 10 667,74 € | 217 646,70 € |
| Année 28 | 69 530,16 € | 7 812,84 € | 148 116,54 € |
| Année 29 | 72 507,29 € | 4 835,71 € | 75 609,25 € |
| Année 30 | 75 609,25 € | 1 731,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 318 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 131 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.