Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 208 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 67 906,45 € | 67 906,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 205 777 € / mois | 194 018 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 056 640 € | 14 264 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 330 200 € | 13 538 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 208 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 158 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 198 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 208 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 325 127,76 € | 489 749,64 € | 12 882 872,24 € |
| Année 2 | 337 531,79 € | 477 345,61 € | 12 545 340,45 € |
| Année 3 | 350 409,09 € | 464 468,31 € | 12 194 931,36 € |
| Année 4 | 363 777,64 € | 451 099,76 € | 11 831 153,72 € |
| Année 5 | 377 656,21 € | 437 221,19 € | 11 453 497,51 € |
| Année 6 | 392 064,29 € | 422 813,11 € | 11 061 433,22 € |
| Année 7 | 407 022,06 € | 407 855,34 € | 10 654 411,16 € |
| Année 8 | 422 550,47 € | 392 326,93 € | 10 231 860,69 € |
| Année 9 | 438 671,31 € | 376 206,09 € | 9 793 189,38 € |
| Année 10 | 455 407,19 € | 359 470,21 € | 9 337 782,19 € |
| Année 11 | 472 781,58 € | 342 095,82 € | 8 865 000,61 € |
| Année 12 | 490 818,81 € | 324 058,59 € | 8 374 181,80 € |
| Année 13 | 509 544,16 € | 305 333,24 € | 7 864 637,64 € |
| Année 14 | 528 983,93 € | 285 893,47 € | 7 335 653,71 € |
| Année 15 | 549 165,35 € | 265 712,05 € | 6 786 488,36 € |
| Année 16 | 570 116,72 € | 244 760,68 € | 6 216 371,64 € |
| Année 17 | 591 867,42 € | 223 009,98 € | 5 624 504,22 € |
| Année 18 | 614 447,93 € | 200 429,47 € | 5 010 056,29 € |
| Année 19 | 637 889,91 € | 176 987,49 € | 4 372 166,38 € |
| Année 20 | 662 226,23 € | 152 651,17 € | 3 709 940,15 € |
| Année 21 | 687 491,00 € | 127 386,40 € | 3 022 449,15 € |
| Année 22 | 713 719,70 € | 101 157,70 € | 2 308 729,45 € |
| Année 23 | 740 949,01 € | 73 928,39 € | 1 567 780,44 € |
| Année 24 | 769 217,19 € | 45 660,21 € | 798 563,25 € |
| Année 25 | 798 563,25 € | 16 313,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 208 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 194 018 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 056 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 330 200 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 320 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.