Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 235 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 95 135,51 € | 95 135,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 288 289 € / mois | 271 816 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 058 800 € | 14 293 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 330 875 € | 13 565 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 235 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 159 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 198 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 235 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 678 880,52 € | 462 745,60 € | 12 556 119,48 € |
| Année 2 | 703 587,23 € | 438 038,89 € | 11 852 532,25 € |
| Année 3 | 729 193,08 € | 412 433,04 € | 11 123 339,17 € |
| Année 4 | 755 730,82 € | 385 895,30 € | 10 367 608,35 € |
| Année 5 | 783 234,35 € | 358 391,77 € | 9 584 374,00 € |
| Année 6 | 811 738,85 € | 329 887,27 € | 8 772 635,15 € |
| Année 7 | 841 280,69 € | 300 345,43 € | 7 931 354,46 € |
| Année 8 | 871 897,68 € | 269 728,44 € | 7 059 456,78 € |
| Année 9 | 903 628,93 € | 237 997,19 € | 6 155 827,85 € |
| Année 10 | 936 514,95 € | 205 111,17 € | 5 219 312,90 € |
| Année 11 | 970 597,83 € | 171 028,29 € | 4 248 715,07 € |
| Année 12 | 1 005 921,08 € | 135 705,04 € | 3 242 793,99 € |
| Année 13 | 1 042 529,85 € | 99 096,27 € | 2 200 264,14 € |
| Année 14 | 1 080 470,98 € | 61 155,14 € | 1 119 793,16 € |
| Année 15 | 1 119 793,16 € | 21 833,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 235 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 323 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 271 816 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.