Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 238 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 68 060,69 € | 68 060,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 206 245 € / mois | 194 459 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 059 040 € | 14 297 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 330 950 € | 13 568 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 238 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 159 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 198 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 238 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 325 866,25 € | 490 862,03 € | 12 912 133,75 € |
| Année 2 | 338 298,48 € | 478 429,80 € | 12 573 835,27 € |
| Année 3 | 351 204,98 € | 465 523,30 € | 12 222 630,29 € |
| Année 4 | 364 603,91 € | 452 124,37 € | 11 858 026,38 € |
| Année 5 | 378 514,02 € | 438 214,26 € | 11 479 512,36 € |
| Année 6 | 392 954,81 € | 423 773,47 € | 11 086 557,55 € |
| Année 7 | 407 946,55 € | 408 781,73 € | 10 678 611,00 € |
| Année 8 | 423 510,25 € | 393 218,03 € | 10 255 100,75 € |
| Année 9 | 439 667,70 € | 377 060,58 € | 9 815 433,05 € |
| Année 10 | 456 441,61 € | 360 286,67 € | 9 358 991,44 € |
| Année 11 | 473 855,43 € | 342 872,85 € | 8 885 136,01 € |
| Année 12 | 491 933,61 € | 324 794,67 € | 8 393 202,40 € |
| Année 13 | 510 701,53 € | 306 026,75 € | 7 882 500,87 € |
| Année 14 | 530 185,44 € | 286 542,84 € | 7 352 315,43 € |
| Année 15 | 550 412,71 € | 266 315,57 € | 6 801 902,72 € |
| Année 16 | 571 411,66 € | 245 316,62 € | 6 230 491,06 € |
| Année 17 | 593 211,79 € | 223 516,49 € | 5 637 279,27 € |
| Année 18 | 615 843,57 € | 200 884,71 € | 5 021 435,70 € |
| Année 19 | 639 338,79 € | 177 389,49 € | 4 382 096,91 € |
| Année 20 | 663 730,39 € | 152 997,89 € | 3 718 366,52 € |
| Année 21 | 689 052,55 € | 127 675,73 € | 3 029 313,97 € |
| Année 22 | 715 340,80 € | 101 387,48 € | 2 313 973,17 € |
| Année 23 | 742 631,98 € | 74 096,30 € | 1 571 341,19 € |
| Année 24 | 770 964,35 € | 45 763,93 € | 800 376,84 € |
| Année 25 | 800 376,84 € | 16 350,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 238 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 059 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 330 950 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 194 459 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 323 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.