Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 325 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 812,24 € | 6 812,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 643 € / mois | 19 464 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 106 000 € | 1 431 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 33 125 € | 1 358 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 325 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 100 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 275 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 325 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 32 616,18 € | 49 130,70 € | 1 292 383,82 € |
| Année 2 | 33 860,51 € | 47 886,37 € | 1 258 523,31 € |
| Année 3 | 35 152,35 € | 46 594,53 € | 1 223 370,96 € |
| Année 4 | 36 493,47 € | 45 253,41 € | 1 186 877,49 € |
| Année 5 | 37 885,73 € | 43 861,15 € | 1 148 991,76 € |
| Année 6 | 39 331,12 € | 42 415,76 € | 1 109 660,64 € |
| Année 7 | 40 831,64 € | 40 915,24 € | 1 068 829,00 € |
| Année 8 | 42 389,43 € | 39 357,45 € | 1 026 439,57 € |
| Année 9 | 44 006,65 € | 37 740,23 € | 982 432,92 € |
| Année 10 | 45 685,55 € | 36 061,33 € | 936 747,37 € |
| Année 11 | 47 428,51 € | 34 318,37 € | 889 318,86 € |
| Année 12 | 49 237,97 € | 32 508,91 € | 840 080,89 € |
| Année 13 | 51 116,47 € | 30 630,41 € | 788 964,42 € |
| Année 14 | 53 066,65 € | 28 680,23 € | 735 897,77 € |
| Année 15 | 55 091,20 € | 26 655,68 € | 680 806,57 € |
| Année 16 | 57 193,00 € | 24 553,88 € | 623 613,57 € |
| Année 17 | 59 375,00 € | 22 371,88 € | 564 238,57 € |
| Année 18 | 61 640,21 € | 20 106,67 € | 502 598,36 € |
| Année 19 | 63 991,85 € | 17 755,03 € | 438 606,51 € |
| Année 20 | 66 433,23 € | 15 313,65 € | 372 173,28 € |
| Année 21 | 68 967,75 € | 12 779,13 € | 303 205,53 € |
| Année 22 | 71 598,94 € | 10 147,94 € | 231 606,59 € |
| Année 23 | 74 330,55 € | 7 416,33 € | 157 276,04 € |
| Année 24 | 77 166,35 € | 4 580,53 € | 80 109,69 € |
| Année 25 | 80 109,69 € | 1 636,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 325 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 132 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 900 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.