Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 335 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 78 576,73 € | 78 576,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 238 111 € / mois | 224 505 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 066 800 € | 14 401 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 333 375 € | 13 668 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 335 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 160 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 200 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 335 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 459 898,26 € | 483 022,50 € | 12 875 101,74 € |
| Année 2 | 477 110,89 € | 465 809,87 € | 12 397 990,85 € |
| Année 3 | 494 967,76 € | 447 953,00 € | 11 903 023,09 € |
| Année 4 | 513 492,97 € | 429 427,79 € | 11 389 530,12 € |
| Année 5 | 532 711,51 € | 410 209,25 € | 10 856 818,61 € |
| Année 6 | 552 649,33 € | 390 271,43 € | 10 304 169,28 € |
| Année 7 | 573 333,41 € | 369 587,35 € | 9 730 835,87 € |
| Année 8 | 594 791,61 € | 348 129,15 € | 9 136 044,26 € |
| Année 9 | 617 052,90 € | 325 867,86 € | 8 518 991,36 € |
| Année 10 | 640 147,41 € | 302 773,35 € | 7 878 843,95 € |
| Année 11 | 664 106,25 € | 278 814,51 € | 7 214 737,70 € |
| Année 12 | 688 961,81 € | 253 958,95 € | 6 525 775,89 € |
| Année 13 | 714 747,65 € | 228 173,11 € | 5 811 028,24 € |
| Année 14 | 741 498,55 € | 201 422,21 € | 5 069 529,69 € |
| Année 15 | 769 250,68 € | 173 670,08 € | 4 300 279,01 € |
| Année 16 | 798 041,51 € | 144 879,25 € | 3 502 237,50 € |
| Année 17 | 827 909,87 € | 115 010,89 € | 2 674 327,63 € |
| Année 18 | 858 896,14 € | 84 024,62 € | 1 815 431,49 € |
| Année 19 | 891 042,08 € | 51 878,68 € | 924 389,41 € |
| Année 20 | 924 389,41 € | 18 529,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 335 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 224 505 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 333 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 066 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 333 375 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.