Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 358 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 68 677,65 € | 68 677,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 208 114 € / mois | 196 222 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 068 640 € | 14 426 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 333 950 € | 13 691 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 358 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 160 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 200 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 358 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 328 820,20 € | 495 311,60 € | 13 029 179,80 € |
| Année 2 | 341 365,09 € | 482 766,71 € | 12 687 814,71 € |
| Année 3 | 354 388,63 € | 469 743,17 € | 12 333 426,08 € |
| Année 4 | 367 909,02 € | 456 222,78 € | 11 965 517,06 € |
| Année 5 | 381 945,22 € | 442 186,58 € | 11 583 571,84 € |
| Année 6 | 396 516,91 € | 427 614,89 € | 11 187 054,93 € |
| Année 7 | 411 644,55 € | 412 487,25 € | 10 775 410,38 € |
| Année 8 | 427 349,32 € | 396 782,48 € | 10 348 061,06 € |
| Année 9 | 443 653,26 € | 380 478,54 € | 9 904 407,80 € |
| Année 10 | 460 579,20 € | 363 552,60 € | 9 443 828,60 € |
| Année 11 | 478 150,89 € | 345 980,91 € | 8 965 677,71 € |
| Année 12 | 496 392,97 € | 327 738,83 € | 8 469 284,74 € |
| Année 13 | 515 331,00 € | 308 800,80 € | 7 953 953,74 € |
| Année 14 | 534 991,54 € | 289 140,26 € | 7 418 962,20 € |
| Année 15 | 555 402,16 € | 268 729,64 € | 6 863 560,04 € |
| Année 16 | 576 591,49 € | 247 540,31 € | 6 286 968,55 € |
| Année 17 | 598 589,18 € | 225 542,62 € | 5 688 379,37 € |
| Année 18 | 621 426,13 € | 202 705,67 € | 5 066 953,24 € |
| Année 19 | 645 134,35 € | 178 997,45 € | 4 421 818,89 € |
| Année 20 | 669 747,05 € | 154 384,75 € | 3 752 071,84 € |
| Année 21 | 695 298,76 € | 128 833,04 € | 3 056 773,08 € |
| Année 22 | 721 825,31 € | 102 306,49 € | 2 334 947,77 € |
| Année 23 | 749 363,87 € | 74 767,93 € | 1 585 583,90 € |
| Année 24 | 777 953,08 € | 46 178,72 € | 807 630,82 € |
| Année 25 | 807 630,82 € | 16 498,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 358 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 335 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.