Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 385 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 65 454,95 € | 65 454,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 198 348 € / mois | 187 014 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 070 800 € | 14 455 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 334 625 € | 13 719 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 385 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 160 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 201 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 385 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 227 638,28 € | 557 821,12 € | 13 157 361,72 € |
| Année 2 | 237 385,27 € | 548 074,13 € | 12 919 976,45 € |
| Année 3 | 247 549,64 € | 537 909,76 € | 12 672 426,81 € |
| Année 4 | 258 149,23 € | 527 310,17 € | 12 414 277,58 € |
| Année 5 | 269 202,67 € | 516 256,73 € | 12 145 074,91 € |
| Année 6 | 280 729,40 € | 504 730,00 € | 11 864 345,51 € |
| Année 7 | 292 749,65 € | 492 709,75 € | 11 571 595,86 € |
| Année 8 | 305 284,59 € | 480 174,81 € | 11 266 311,27 € |
| Année 9 | 318 356,29 € | 467 103,11 € | 10 947 954,98 € |
| Année 10 | 331 987,69 € | 453 471,71 € | 10 615 967,29 € |
| Année 11 | 346 202,73 € | 439 256,67 € | 10 269 764,56 € |
| Année 12 | 361 026,42 € | 424 432,98 € | 9 908 738,14 € |
| Année 13 | 376 484,86 € | 408 974,54 € | 9 532 253,28 € |
| Année 14 | 392 605,20 € | 392 854,20 € | 9 139 648,08 € |
| Année 15 | 409 415,76 € | 376 043,64 € | 8 730 232,32 € |
| Année 16 | 426 946,16 € | 358 513,24 € | 8 303 286,16 € |
| Année 17 | 445 227,14 € | 340 232,26 € | 7 858 059,02 € |
| Année 18 | 464 290,85 € | 321 168,55 € | 7 393 768,17 € |
| Année 19 | 484 170,86 € | 301 288,54 € | 6 909 597,31 € |
| Année 20 | 504 902,11 € | 280 557,29 € | 6 404 695,20 € |
| Année 21 | 526 521,00 € | 258 938,40 € | 5 878 174,20 € |
| Année 22 | 549 065,59 € | 236 393,81 € | 5 329 108,61 € |
| Année 23 | 572 575,48 € | 212 883,92 € | 4 756 533,13 € |
| Année 24 | 597 092,02 € | 188 367,38 € | 4 159 441,11 € |
| Année 25 | 622 658,33 € | 162 801,07 € | 3 536 782,78 € |
| Année 26 | 649 319,30 € | 136 140,10 € | 2 887 463,48 € |
| Année 27 | 677 121,87 € | 108 337,53 € | 2 210 341,61 € |
| Année 28 | 706 114,87 € | 79 344,53 € | 1 504 226,74 € |
| Année 29 | 736 349,29 € | 49 110,11 € | 767 877,45 € |
| Année 30 | 767 877,45 € | 17 581,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 385 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 338 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 070 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 334 625 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 187 014 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.