Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 435 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 65 699,46 € | 65 699,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 199 089 € / mois | 187 713 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 074 800 € | 14 509 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 335 875 € | 13 770 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 435 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 161 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 201 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 435 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 228 488,64 € | 559 904,88 € | 13 206 511,36 € |
| Année 2 | 238 272,07 € | 550 121,45 € | 12 968 239,29 € |
| Année 3 | 248 474,42 € | 539 919,10 € | 12 719 764,87 € |
| Année 4 | 259 113,57 € | 529 279,95 € | 12 460 651,30 € |
| Année 5 | 270 208,31 € | 518 185,21 € | 12 190 442,99 € |
| Année 6 | 281 778,09 € | 506 615,43 € | 11 908 664,90 € |
| Année 7 | 293 843,26 € | 494 550,26 € | 11 614 821,64 € |
| Année 8 | 306 425,05 € | 481 968,47 € | 11 308 396,59 € |
| Année 9 | 319 545,55 € | 468 847,97 € | 10 988 851,04 € |
| Année 10 | 333 227,85 € | 455 165,67 € | 10 655 623,19 € |
| Année 11 | 347 496,00 € | 440 897,52 € | 10 308 127,19 € |
| Année 12 | 362 375,07 € | 426 018,45 € | 9 945 752,12 € |
| Année 13 | 377 891,28 € | 410 502,24 € | 9 567 860,84 € |
| Année 14 | 394 071,84 € | 394 321,68 € | 9 173 789,00 € |
| Année 15 | 410 945,18 € | 377 448,34 € | 8 762 843,82 € |
| Année 16 | 428 541,04 € | 359 852,48 € | 8 334 302,78 € |
| Année 17 | 446 890,31 € | 341 503,21 € | 7 887 412,47 € |
| Année 18 | 466 025,27 € | 322 368,25 € | 7 421 387,20 € |
| Année 19 | 485 979,55 € | 302 413,97 € | 6 935 407,65 € |
| Année 20 | 506 788,23 € | 281 605,29 € | 6 428 619,42 € |
| Année 21 | 528 487,87 € | 259 905,65 € | 5 900 131,55 € |
| Année 22 | 551 116,66 € | 237 276,86 € | 5 349 014,89 € |
| Année 23 | 574 714,40 € | 213 679,12 € | 4 774 300,49 € |
| Année 24 | 599 322,54 € | 189 070,98 € | 4 174 977,95 € |
| Année 25 | 624 984,32 € | 163 409,20 € | 3 549 993,63 € |
| Année 26 | 651 744,89 € | 136 648,63 € | 2 898 248,74 € |
| Année 27 | 679 651,33 € | 108 742,19 € | 2 218 597,41 € |
| Année 28 | 708 752,64 € | 79 640,88 € | 1 509 844,77 € |
| Année 29 | 739 100,00 € | 49 293,52 € | 770 744,77 € |
| Année 30 | 770 744,77 € | 17 646,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 435 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 187 713 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 074 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 335 875 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 343 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.