Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 438 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 69 088,95 € | 69 088,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 209 360 € / mois | 197 397 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 075 040 € | 14 513 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 335 950 € | 13 773 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 438 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 161 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 201 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 438 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 330 789,41 € | 498 277,99 € | 13 107 210,59 € |
| Année 2 | 343 409,46 € | 485 657,94 € | 12 763 801,13 € |
| Année 3 | 356 510,98 € | 472 556,42 € | 12 407 290,15 € |
| Année 4 | 370 112,32 € | 458 955,08 € | 12 037 177,83 € |
| Année 5 | 384 232,58 € | 444 834,82 € | 11 652 945,25 € |
| Année 6 | 398 891,54 € | 430 175,86 € | 11 254 053,71 € |
| Année 7 | 414 109,78 € | 414 957,62 € | 10 839 943,93 € |
| Année 8 | 429 908,61 € | 399 158,79 € | 10 410 035,32 € |
| Année 9 | 446 310,17 € | 382 757,23 € | 9 963 725,15 € |
| Année 10 | 463 337,49 € | 365 729,91 € | 9 500 387,66 € |
| Année 11 | 481 014,40 € | 348 053,00 € | 9 019 373,26 € |
| Année 12 | 499 365,72 € | 329 701,68 € | 8 520 007,54 € |
| Année 13 | 518 417,19 € | 310 650,21 € | 8 001 590,35 € |
| Année 14 | 538 195,47 € | 290 871,93 € | 7 463 394,88 € |
| Année 15 | 558 728,30 € | 270 339,10 € | 6 904 666,58 € |
| Année 16 | 580 044,51 € | 249 022,89 € | 6 324 622,07 € |
| Année 17 | 602 173,99 € | 226 893,41 € | 5 722 448,08 € |
| Année 18 | 625 147,69 € | 203 919,71 € | 5 097 300,39 € |
| Année 19 | 648 997,88 € | 180 069,52 € | 4 448 302,51 € |
| Année 20 | 673 757,99 € | 155 309,41 € | 3 774 544,52 € |
| Année 21 | 699 462,73 € | 129 604,67 € | 3 075 081,79 € |
| Année 22 | 726 148,14 € | 102 919,26 € | 2 348 933,65 € |
| Année 23 | 753 851,63 € | 75 215,77 € | 1 595 082,02 € |
| Année 24 | 782 612,05 € | 46 455,35 € | 812 469,97 € |
| Année 25 | 812 469,97 € | 16 597,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 438 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 197 397 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.