Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 460 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 79 313,29 € | 79 313,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 240 343 € / mois | 226 609 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 076 800 € | 14 536 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 336 500 € | 13 796 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 460 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 161 720 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 202 300 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 460 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 464 209,19 € | 487 550,29 € | 12 995 790,81 € |
| Année 2 | 481 583,19 € | 470 176,29 € | 12 514 207,62 € |
| Année 3 | 499 607,45 € | 452 152,03 € | 12 014 600,17 € |
| Année 4 | 518 306,29 € | 433 453,19 € | 11 496 293,88 € |
| Année 5 | 537 704,99 € | 414 054,49 € | 10 958 588,89 € |
| Année 6 | 557 829,72 € | 393 929,76 € | 10 400 759,17 € |
| Année 7 | 578 707,65 € | 373 051,83 € | 9 822 051,52 € |
| Année 8 | 600 366,99 € | 351 392,49 € | 9 221 684,53 € |
| Année 9 | 622 836,98 € | 328 922,50 € | 8 598 847,55 € |
| Année 10 | 646 147,95 € | 305 611,53 € | 7 952 699,60 € |
| Année 11 | 670 331,38 € | 281 428,10 € | 7 282 368,22 € |
| Année 12 | 695 419,92 € | 256 339,56 € | 6 586 948,30 € |
| Année 13 | 721 447,48 € | 230 312,00 € | 5 865 500,82 € |
| Année 14 | 748 449,14 € | 203 310,34 € | 5 117 051,68 € |
| Année 15 | 776 461,42 € | 175 298,06 € | 4 340 590,26 € |
| Année 16 | 805 522,08 € | 146 237,40 € | 3 535 068,18 € |
| Année 17 | 835 670,42 € | 116 089,06 € | 2 699 397,76 € |
| Année 18 | 866 947,17 € | 84 812,31 € | 1 832 450,59 € |
| Année 19 | 899 394,44 € | 52 365,04 € | 933 056,15 € |
| Année 20 | 933 056,15 € | 18 703,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 460 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 161 520 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 076 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 336 500 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 346 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.