Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 540 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 79 784,69 € | 79 784,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 241 772 € / mois | 227 956 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 083 200 € | 14 623 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 338 500 € | 13 878 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 540 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 162 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 203 500 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 540 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 466 968,22 € | 490 448,06 € | 13 073 031,78 € |
| Année 2 | 484 445,49 € | 472 970,79 € | 12 588 586,29 € |
| Année 3 | 502 576,88 € | 454 839,40 € | 12 086 009,41 € |
| Année 4 | 521 386,84 € | 436 029,44 € | 11 564 622,57 € |
| Année 5 | 540 900,83 € | 416 515,45 € | 11 023 721,74 € |
| Année 6 | 561 145,16 € | 396 271,12 € | 10 462 576,58 € |
| Année 7 | 582 147,22 € | 375 269,06 € | 9 880 429,36 € |
| Année 8 | 603 935,27 € | 353 481,01 € | 9 276 494,09 € |
| Année 9 | 626 538,80 € | 330 877,48 € | 8 649 955,29 € |
| Année 10 | 649 988,33 € | 307 427,95 € | 7 999 966,96 € |
| Année 11 | 674 315,50 € | 283 100,78 € | 7 325 651,46 € |
| Année 12 | 699 553,16 € | 257 863,12 € | 6 626 098,30 € |
| Année 13 | 725 735,41 € | 231 680,87 € | 5 900 362,89 € |
| Année 14 | 752 897,56 € | 204 518,72 € | 5 147 465,33 € |
| Année 15 | 781 076,31 € | 176 339,97 € | 4 366 389,02 € |
| Année 16 | 810 309,72 € | 147 106,56 € | 3 556 079,30 € |
| Année 17 | 840 637,26 € | 116 779,02 € | 2 715 442,04 € |
| Année 18 | 872 099,83 € | 85 316,45 € | 1 843 342,21 € |
| Année 19 | 904 739,99 € | 52 676,29 € | 938 602,22 € |
| Année 20 | 938 602,22 € | 18 814,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 540 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 162 480 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 083 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 338 500 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 227 956 €.