Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 685 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 80 639,11 € | 80 639,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 244 361 € / mois | 230 397 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 094 800 € | 14 779 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 342 125 € | 14 027 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 685 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 164 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 205 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 685 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 471 969,06 € | 495 700,26 € | 13 213 030,94 € |
| Année 2 | 489 633,48 € | 478 035,84 € | 12 723 397,46 € |
| Année 3 | 507 959,03 € | 459 710,29 € | 12 215 438,43 € |
| Année 4 | 526 970,45 € | 440 698,87 € | 11 688 467,98 € |
| Année 5 | 546 693,42 € | 420 975,90 € | 11 141 774,56 € |
| Année 6 | 567 154,55 € | 400 514,77 € | 10 574 620,01 € |
| Année 7 | 588 381,51 € | 379 287,81 € | 9 986 238,50 € |
| Année 8 | 610 402,90 € | 357 266,42 € | 9 375 835,60 € |
| Année 9 | 633 248,51 € | 334 420,81 € | 8 742 587,09 € |
| Année 10 | 656 949,13 € | 310 720,19 € | 8 085 637,96 € |
| Année 11 | 681 536,84 € | 286 132,48 € | 7 404 101,12 € |
| Année 12 | 707 044,76 € | 260 624,56 € | 6 697 056,36 € |
| Année 13 | 733 507,40 € | 234 161,92 € | 5 963 548,96 € |
| Année 14 | 760 960,44 € | 206 708,88 € | 5 202 588,52 € |
| Année 15 | 789 440,98 € | 178 228,34 € | 4 413 147,54 € |
| Année 16 | 818 987,44 € | 148 681,88 € | 3 594 160,10 € |
| Année 17 | 849 639,75 € | 118 029,57 € | 2 744 520,35 € |
| Année 18 | 881 439,29 € | 86 230,03 € | 1 863 081,06 € |
| Année 19 | 914 428,99 € | 53 240,33 € | 948 652,07 € |
| Année 20 | 948 652,07 € | 19 015,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 685 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 368 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 230 397 €.