Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 685 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 70 358,85 € | 70 358,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 213 209 € / mois | 201 025 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 094 800 € | 14 779 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 342 125 € | 14 027 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 685 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 164 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 205 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 685 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 336 869,50 € | 507 436,70 € | 13 348 130,50 € |
| Année 2 | 349 721,51 € | 494 584,69 € | 12 998 408,99 € |
| Année 3 | 363 063,85 € | 481 242,35 € | 12 635 345,14 € |
| Année 4 | 376 915,21 € | 467 390,99 € | 12 258 429,93 € |
| Année 5 | 391 295,02 € | 453 011,18 € | 11 867 134,91 € |
| Année 6 | 406 223,39 € | 438 082,81 € | 11 460 911,52 € |
| Année 7 | 421 721,34 € | 422 584,86 € | 11 039 190,18 € |
| Année 8 | 437 810,56 € | 406 495,64 € | 10 601 379,62 € |
| Année 9 | 454 513,61 € | 389 792,59 € | 10 146 866,01 € |
| Année 10 | 471 853,88 € | 372 452,32 € | 9 675 012,13 € |
| Année 11 | 489 855,74 € | 354 450,46 € | 9 185 156,39 € |
| Année 12 | 508 544,36 € | 335 761,84 € | 8 676 612,03 € |
| Année 13 | 527 945,98 € | 316 360,22 € | 8 148 666,05 € |
| Année 14 | 548 087,81 € | 296 218,39 € | 7 600 578,24 € |
| Année 15 | 568 998,05 € | 275 308,15 € | 7 031 580,19 € |
| Année 16 | 590 706,07 € | 253 600,13 € | 6 440 874,12 € |
| Année 17 | 613 242,28 € | 231 063,92 € | 5 827 631,84 € |
| Année 18 | 636 638,26 € | 207 667,94 € | 5 190 993,58 € |
| Année 19 | 660 926,85 € | 183 379,35 € | 4 530 066,73 € |
| Année 20 | 686 142,04 € | 158 164,16 € | 3 843 924,69 € |
| Année 21 | 712 319,26 € | 131 986,94 € | 3 131 605,43 € |
| Année 22 | 739 495,15 € | 104 811,05 € | 2 392 110,28 € |
| Année 23 | 767 707,85 € | 76 598,35 € | 1 624 402,43 € |
| Année 24 | 796 996,89 € | 47 309,31 € | 827 405,54 € |
| Année 25 | 827 405,54 € | 16 902,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 685 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 368 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 164 220 € pour cette enveloppe de financement.