Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 785 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 70 872,99 € | 70 872,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 214 767 € / mois | 202 494 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 102 800 € | 14 887 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 344 625 € | 14 129 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 785 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 165 620 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 207 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 785 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 339 331,19 € | 511 144,69 € | 13 445 668,81 € |
| Année 2 | 352 277,14 € | 498 198,74 € | 13 093 391,67 € |
| Année 3 | 365 716,97 € | 484 758,91 € | 12 727 674,70 € |
| Année 4 | 379 669,55 € | 470 806,33 € | 12 348 005,15 € |
| Année 5 | 394 154,42 € | 456 321,46 € | 11 953 850,73 € |
| Année 6 | 409 191,92 € | 441 283,96 € | 11 544 658,81 € |
| Année 7 | 424 803,12 € | 425 672,76 € | 11 119 855,69 € |
| Année 8 | 441 009,94 € | 409 465,94 € | 10 678 845,75 € |
| Année 9 | 457 835,02 € | 392 640,86 € | 10 221 010,73 € |
| Année 10 | 475 301,99 € | 375 173,89 € | 9 745 708,74 € |
| Année 11 | 493 435,40 € | 357 040,48 € | 9 252 273,34 € |
| Année 12 | 512 260,59 € | 338 215,29 € | 8 740 012,75 € |
| Année 13 | 531 804,00 € | 318 671,88 € | 8 208 208,75 € |
| Année 14 | 552 093,01 € | 298 382,87 € | 7 656 115,74 € |
| Année 15 | 573 156,08 € | 277 319,80 € | 7 082 959,66 € |
| Année 16 | 595 022,71 € | 255 453,17 € | 6 487 936,95 € |
| Année 17 | 617 723,60 € | 232 752,28 € | 5 870 213,35 € |
| Année 18 | 641 290,54 € | 209 185,34 € | 5 228 922,81 € |
| Année 19 | 665 756,63 € | 184 719,25 € | 4 563 166,18 € |
| Année 20 | 691 156,09 € | 159 319,79 € | 3 872 010,09 € |
| Année 21 | 717 524,57 € | 132 951,31 € | 3 154 485,52 € |
| Année 22 | 744 899,07 € | 105 576,81 € | 2 409 586,45 € |
| Année 23 | 773 317,93 € | 77 157,95 € | 1 636 268,52 € |
| Année 24 | 802 821,03 € | 47 654,85 € | 833 447,49 € |
| Année 25 | 833 447,49 € | 17 026,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 785 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 102 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 344 625 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 378 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 165 420 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.