Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 858 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 67 768,00 € | 67 768,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 205 358 € / mois | 193 623 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 108 640 € | 14 966 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 346 450 € | 14 204 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 858 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 166 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 208 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 858 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 235 682,54 € | 577 533,46 € | 13 622 317,46 € |
| Année 2 | 245 774,00 € | 567 442,00 € | 13 376 543,46 € |
| Année 3 | 256 297,56 € | 556 918,44 € | 13 120 245,90 € |
| Année 4 | 267 271,72 € | 545 944,28 € | 12 852 974,18 € |
| Année 5 | 278 715,76 € | 534 500,24 € | 12 574 258,42 € |
| Année 6 | 290 649,81 € | 522 566,19 € | 12 283 608,61 € |
| Année 7 | 303 094,84 € | 510 121,16 € | 11 980 513,77 € |
| Année 8 | 316 072,75 € | 497 143,25 € | 11 664 441,02 € |
| Année 9 | 329 606,37 € | 483 609,63 € | 11 334 834,65 € |
| Année 10 | 343 719,45 € | 469 496,55 € | 10 991 115,20 € |
| Année 11 | 358 436,85 € | 454 779,15 € | 10 632 678,35 € |
| Année 12 | 373 784,39 € | 439 431,61 € | 10 258 893,96 € |
| Année 13 | 389 789,09 € | 423 426,91 € | 9 869 104,87 € |
| Année 14 | 406 479,08 € | 406 736,92 € | 9 462 625,79 € |
| Année 15 | 423 883,71 € | 389 332,29 € | 9 038 742,08 € |
| Année 16 | 442 033,56 € | 371 182,44 € | 8 596 708,52 € |
| Année 17 | 460 960,57 € | 352 255,43 € | 8 135 747,95 € |
| Année 18 | 480 697,99 € | 332 518,01 € | 7 655 049,96 € |
| Année 19 | 501 280,50 € | 311 935,50 € | 7 153 769,46 € |
| Année 20 | 522 744,33 € | 290 471,67 € | 6 631 025,13 € |
| Année 21 | 545 127,23 € | 268 088,77 € | 6 085 897,90 € |
| Année 22 | 568 468,46 € | 244 747,54 € | 5 517 429,44 € |
| Année 23 | 592 809,15 € | 220 406,85 € | 4 924 620,29 € |
| Année 24 | 618 192,06 € | 195 023,94 € | 4 306 428,23 € |
| Année 25 | 644 661,82 € | 168 554,18 € | 3 661 766,41 € |
| Année 26 | 672 264,95 € | 140 951,05 € | 2 989 501,46 € |
| Année 27 | 701 049,97 € | 112 166,03 € | 2 288 451,49 € |
| Année 28 | 731 067,56 € | 82 148,44 € | 1 557 383,93 € |
| Année 29 | 762 370,42 € | 50 845,58 € | 795 013,51 € |
| Année 30 | 795 013,51 € | 18 202,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 858 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 166 296 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.