Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 935 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 71 644,18 € | 71 644,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 217 104 € / mois | 204 698 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 114 800 € | 15 049 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 348 375 € | 14 283 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 935 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 167 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 209 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 13 935 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 343 023,52 € | 516 706,64 € | 13 591 976,48 € |
| Année 2 | 356 110,31 € | 503 619,85 € | 13 235 866,17 € |
| Année 3 | 369 696,37 € | 490 033,79 € | 12 866 169,80 € |
| Année 4 | 383 800,76 € | 475 929,40 € | 12 482 369,04 € |
| Année 5 | 398 443,27 € | 461 286,89 € | 12 083 925,77 € |
| Année 6 | 413 644,39 € | 446 085,77 € | 11 670 281,38 € |
| Année 7 | 429 425,47 € | 430 304,69 € | 11 240 855,91 € |
| Année 8 | 445 808,61 € | 413 921,55 € | 10 795 047,30 € |
| Année 9 | 462 816,77 € | 396 913,39 € | 10 332 230,53 € |
| Année 10 | 480 473,83 € | 379 256,33 € | 9 851 756,70 € |
| Année 11 | 498 804,55 € | 360 925,61 € | 9 352 952,15 € |
| Année 12 | 517 834,57 € | 341 895,59 € | 8 835 117,58 € |
| Année 13 | 537 590,63 € | 322 139,53 € | 8 297 526,95 € |
| Année 14 | 558 100,41 € | 301 629,75 € | 7 739 426,54 € |
| Année 15 | 579 392,66 € | 280 337,50 € | 7 160 033,88 € |
| Année 16 | 601 497,24 € | 258 232,92 € | 6 558 536,64 € |
| Année 17 | 624 445,14 € | 235 285,02 € | 5 934 091,50 € |
| Année 18 | 648 268,52 € | 211 461,64 € | 5 285 822,98 € |
| Année 19 | 673 000,80 € | 186 729,36 € | 4 612 822,18 € |
| Année 20 | 698 676,65 € | 161 053,51 € | 3 914 145,53 € |
| Année 21 | 725 332,07 € | 134 398,09 € | 3 188 813,46 € |
| Année 22 | 753 004,43 € | 106 725,73 € | 2 435 809,03 € |
| Année 23 | 781 732,51 € | 77 997,65 € | 1 654 076,52 € |
| Année 24 | 811 556,64 € | 48 173,52 € | 842 519,88 € |
| Année 25 | 842 519,88 € | 17 211,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 935 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 167 220 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 114 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 348 375 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 204 698 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 393 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.