Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 395 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 824,23 € | 6 824,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 679 € / mois | 19 498 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 111 640 € | 1 507 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 34 888 € | 1 430 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 395 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 946 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 21 333 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 395 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 23 733,16 € | 58 157,60 € | 1 371 766,84 € |
| Année 2 | 24 749,37 € | 57 141,39 € | 1 347 017,47 € |
| Année 3 | 25 809,09 € | 56 081,67 € | 1 321 208,38 € |
| Année 4 | 26 914,18 € | 54 976,58 € | 1 294 294,20 € |
| Année 5 | 28 066,59 € | 53 824,17 € | 1 266 227,61 € |
| Année 6 | 29 268,36 € | 52 622,40 € | 1 236 959,25 € |
| Année 7 | 30 521,55 € | 51 369,21 € | 1 206 437,70 € |
| Année 8 | 31 828,42 € | 50 062,34 € | 1 174 609,28 € |
| Année 9 | 33 191,26 € | 48 699,50 € | 1 141 418,02 € |
| Année 10 | 34 612,47 € | 47 278,29 € | 1 106 805,55 € |
| Année 11 | 36 094,49 € | 45 796,27 € | 1 070 711,06 € |
| Année 12 | 37 639,98 € | 44 250,78 € | 1 033 071,08 € |
| Année 13 | 39 251,64 € | 42 639,12 € | 993 819,44 € |
| Année 14 | 40 932,32 € | 40 958,44 € | 952 887,12 € |
| Année 15 | 42 684,97 € | 39 205,79 € | 910 202,15 € |
| Année 16 | 44 512,65 € | 37 378,11 € | 865 689,50 € |
| Année 17 | 46 418,60 € | 35 472,16 € | 819 270,90 € |
| Année 18 | 48 406,14 € | 33 484,62 € | 770 864,76 € |
| Année 19 | 50 478,80 € | 31 411,96 € | 720 385,96 € |
| Année 20 | 52 640,20 € | 29 250,56 € | 667 745,76 € |
| Année 21 | 54 894,16 € | 26 996,60 € | 612 851,60 € |
| Année 22 | 57 244,61 € | 24 646,15 € | 555 606,99 € |
| Année 23 | 59 695,71 € | 22 195,05 € | 495 911,28 € |
| Année 24 | 62 251,76 € | 19 639,00 € | 433 659,52 € |
| Année 25 | 64 917,24 € | 16 973,52 € | 368 742,28 € |
| Année 26 | 67 696,89 € | 14 193,87 € | 301 045,39 € |
| Année 27 | 70 595,53 € | 11 295,23 € | 230 449,86 € |
| Année 28 | 73 618,30 € | 8 272,46 € | 156 831,56 € |
| Année 29 | 76 770,48 € | 5 120,28 € | 80 061,08 € |
| Année 30 | 80 061,08 € | 1 833,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 395 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 111 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 34 888 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 16 746 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 139 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.