Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 14 790 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 106 313,12 € | 106 313,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 322 161 € / mois | 303 752 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 183 200 € | 15 973 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 369 750 € | 15 159 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 14 790 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 177 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 222 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 14 790 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 758 643,17 € | 517 114,27 € | 14 031 356,83 € |
| Année 2 | 786 252,69 € | 489 504,75 € | 13 245 104,14 € |
| Année 3 | 814 867,01 € | 460 890,43 € | 12 430 237,13 € |
| Année 4 | 844 522,72 € | 431 234,72 € | 11 585 714,41 € |
| Année 5 | 875 257,68 € | 400 499,76 € | 10 710 456,73 € |
| Année 6 | 907 111,20 € | 368 646,24 € | 9 803 345,53 € |
| Année 7 | 940 123,98 € | 335 633,46 € | 8 863 221,55 € |
| Année 8 | 974 338,20 € | 301 419,24 € | 7 888 883,35 € |
| Année 9 | 1 009 797,58 € | 265 959,86 € | 6 879 085,77 € |
| Année 10 | 1 046 547,44 € | 229 210,00 € | 5 832 538,33 € |
| Année 11 | 1 084 634,75 € | 191 122,69 € | 4 747 903,58 € |
| Année 12 | 1 124 108,18 € | 151 649,26 € | 3 623 795,40 € |
| Année 13 | 1 165 018,20 € | 110 739,24 € | 2 458 777,20 € |
| Année 14 | 1 207 417,06 € | 68 340,38 € | 1 251 360,14 € |
| Année 15 | 1 251 360,14 € | 24 398,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 14 790 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 177 480 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 183 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 369 750 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 479 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 303 752 €.