Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 185 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 74 257,26 € | 74 257,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 225 022 € / mois | 212 164 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 214 800 € | 16 399 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 379 625 € | 15 564 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 185 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 182 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 228 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 185 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 258 250,81 € | 632 836,31 € | 14 926 749,19 € |
| Année 2 | 269 308,60 € | 621 778,52 € | 14 657 440,59 € |
| Année 3 | 280 839,86 € | 610 247,26 € | 14 376 600,73 € |
| Année 4 | 292 864,85 € | 598 222,27 € | 14 083 735,88 € |
| Année 5 | 305 404,75 € | 585 682,37 € | 13 778 331,13 € |
| Année 6 | 318 481,58 € | 572 605,54 € | 13 459 849,55 € |
| Année 7 | 332 118,31 € | 558 968,81 € | 13 127 731,24 € |
| Année 8 | 346 338,97 € | 544 748,15 € | 12 781 392,27 € |
| Année 9 | 361 168,53 € | 529 918,59 € | 12 420 223,74 € |
| Année 10 | 376 633,03 € | 514 454,09 € | 12 043 590,71 € |
| Année 11 | 392 759,68 € | 498 327,44 € | 11 650 831,03 € |
| Année 12 | 409 576,91 € | 481 510,21 € | 11 241 254,12 € |
| Année 13 | 427 114,17 € | 463 972,95 € | 10 814 139,95 € |
| Année 14 | 445 402,32 € | 445 684,80 € | 10 368 737,63 € |
| Année 15 | 464 473,59 € | 426 613,53 € | 9 904 264,04 € |
| Année 16 | 484 361,42 € | 406 725,70 € | 9 419 902,62 € |
| Année 17 | 505 100,80 € | 385 986,32 € | 8 914 801,82 € |
| Année 18 | 526 728,20 € | 364 358,92 € | 8 388 073,62 € |
| Année 19 | 549 281,65 € | 341 805,47 € | 7 838 791,97 € |
| Année 20 | 572 800,79 € | 318 286,33 € | 7 265 991,18 € |
| Année 21 | 597 326,99 € | 293 760,13 € | 6 668 664,19 € |
| Année 22 | 622 903,36 € | 268 183,76 € | 6 045 760,83 € |
| Année 23 | 649 574,84 € | 241 512,28 € | 5 396 185,99 € |
| Année 24 | 677 388,33 € | 213 698,79 € | 4 718 797,66 € |
| Année 25 | 706 392,75 € | 184 694,37 € | 4 012 404,91 € |
| Année 26 | 736 639,06 € | 154 448,06 € | 3 275 765,85 € |
| Année 27 | 768 180,49 € | 122 906,63 € | 2 507 585,36 € |
| Année 28 | 801 072,44 € | 90 014,68 € | 1 706 512,92 € |
| Année 29 | 835 372,77 € | 55 714,35 € | 871 140,15 € |
| Année 30 | 871 140,15 € | 19 945,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 185 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 212 164 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 214 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 379 625 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 518 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.