Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 556 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 999,88 € | 7 999,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 242 € / mois | 22 857 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 124 480 € | 1 680 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 900 € | 1 594 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 556 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 872 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 740 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 556 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 38 302,43 € | 57 696,13 € | 1 517 697,57 € |
| Année 2 | 39 763,72 € | 56 234,84 € | 1 477 933,85 € |
| Année 3 | 41 280,74 € | 54 717,82 € | 1 436 653,11 € |
| Année 4 | 42 855,65 € | 53 142,91 € | 1 393 797,46 € |
| Année 5 | 44 490,66 € | 51 507,90 € | 1 349 306,80 € |
| Année 6 | 46 188,06 € | 49 810,50 € | 1 303 118,74 € |
| Année 7 | 47 950,18 € | 48 048,38 € | 1 255 168,56 € |
| Année 8 | 49 779,54 € | 46 219,02 € | 1 205 389,02 € |
| Année 9 | 51 678,71 € | 44 319,85 € | 1 153 710,31 € |
| Année 10 | 53 650,30 € | 42 348,26 € | 1 100 060,01 € |
| Année 11 | 55 697,12 € | 40 301,44 € | 1 044 362,89 € |
| Année 12 | 57 822,06 € | 38 176,50 € | 986 540,83 € |
| Année 13 | 60 028,05 € | 35 970,51 € | 926 512,78 € |
| Année 14 | 62 318,19 € | 33 680,37 € | 864 194,59 € |
| Année 15 | 64 695,69 € | 31 302,87 € | 799 498,90 € |
| Année 16 | 67 163,92 € | 28 834,64 € | 732 334,98 € |
| Année 17 | 69 726,31 € | 26 272,25 € | 662 608,67 € |
| Année 18 | 72 386,46 € | 23 612,10 € | 590 222,21 € |
| Année 19 | 75 148,12 € | 20 850,44 € | 515 074,09 € |
| Année 20 | 78 015,10 € | 17 983,46 € | 437 058,99 € |
| Année 21 | 80 991,49 € | 15 007,07 € | 356 067,50 € |
| Année 22 | 84 081,42 € | 11 917,14 € | 271 986,08 € |
| Année 23 | 87 289,23 € | 8 709,33 € | 184 696,85 € |
| Année 24 | 90 619,41 € | 5 379,15 € | 94 077,44 € |
| Année 25 | 94 077,44 € | 1 921,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 556 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 124 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 38 900 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 22 857 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 18 672 € pour cette enveloppe de financement.