Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 574 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 699,58 € | 7 699,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 23 332 € / mois | 21 999 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 125 960 € | 1 700 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 39 363 € | 1 613 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 574 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 094 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 018 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 574 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 26 777,51 € | 65 617,45 € | 1 547 722,49 € |
| Année 2 | 27 924,09 € | 64 470,87 € | 1 519 798,40 € |
| Année 3 | 29 119,76 € | 63 275,20 € | 1 490 678,64 € |
| Année 4 | 30 366,58 € | 62 028,38 € | 1 460 312,06 € |
| Année 5 | 31 666,84 € | 60 728,12 € | 1 428 645,22 € |
| Année 6 | 33 022,73 € | 59 372,23 € | 1 395 622,49 € |
| Année 7 | 34 436,69 € | 57 958,27 € | 1 361 185,80 € |
| Année 8 | 35 911,21 € | 56 483,75 € | 1 325 274,59 € |
| Année 9 | 37 448,86 € | 54 946,10 € | 1 287 825,73 € |
| Année 10 | 39 052,34 € | 53 342,62 € | 1 248 773,39 € |
| Année 11 | 40 724,48 € | 51 670,48 € | 1 208 048,91 € |
| Année 12 | 42 468,24 € | 49 926,72 € | 1 165 580,67 € |
| Année 13 | 44 286,64 € | 48 108,32 € | 1 121 294,03 € |
| Année 14 | 46 182,90 € | 46 212,06 € | 1 075 111,13 € |
| Année 15 | 48 160,37 € | 44 234,59 € | 1 026 950,76 € |
| Année 16 | 50 222,49 € | 42 172,47 € | 976 728,27 € |
| Année 17 | 52 372,92 € | 40 022,04 € | 924 355,35 € |
| Année 18 | 54 615,43 € | 37 779,53 € | 869 739,92 € |
| Année 19 | 56 953,93 € | 35 441,03 € | 812 785,99 € |
| Année 20 | 59 392,60 € | 33 002,36 € | 753 393,39 € |
| Année 21 | 61 935,65 € | 30 459,31 € | 691 457,74 € |
| Année 22 | 64 587,65 € | 27 807,31 € | 626 870,09 € |
| Année 23 | 67 353,15 € | 25 041,81 € | 559 516,94 € |
| Année 24 | 70 237,09 € | 22 157,87 € | 489 279,85 € |
| Année 25 | 73 244,49 € | 19 150,47 € | 416 035,36 € |
| Année 26 | 76 380,67 € | 16 014,29 € | 339 654,69 € |
| Année 27 | 79 651,15 € | 12 743,81 € | 260 003,54 € |
| Année 28 | 83 061,65 € | 9 333,31 € | 176 941,89 € |
| Année 29 | 86 618,18 € | 5 776,78 € | 90 323,71 € |
| Année 30 | 90 323,71 € | 2 067,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 574 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 21 999 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 18 894 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 157 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.