Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 760 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 113 285,66 € | 113 285,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 343 290 € / mois | 323 673 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 260 800 € | 17 020 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 394 000 € | 16 154 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 760 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 189 320 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 236 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 15 760 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 808 398,78 € | 551 029,14 € | 14 951 601,22 € |
| Année 2 | 837 819,09 € | 521 608,83 € | 14 113 782,13 € |
| Année 3 | 868 310,09 € | 491 117,83 € | 13 245 472,04 € |
| Année 4 | 899 910,74 € | 459 517,18 € | 12 345 561,30 € |
| Année 5 | 932 661,49 € | 426 766,43 € | 11 412 899,81 € |
| Année 6 | 966 604,11 € | 392 823,81 € | 10 446 295,70 € |
| Année 7 | 1 001 782,02 € | 357 645,90 € | 9 444 513,68 € |
| Année 8 | 1 038 240,19 € | 321 187,73 € | 8 406 273,49 € |
| Année 9 | 1 076 025,14 € | 283 402,78 € | 7 330 248,35 € |
| Année 10 | 1 115 185,25 € | 244 242,67 € | 6 215 063,10 € |
| Année 11 | 1 155 770,54 € | 203 657,38 € | 5 059 292,56 € |
| Année 12 | 1 197 832,83 € | 161 595,09 € | 3 861 459,73 € |
| Année 13 | 1 241 425,93 € | 118 001,99 € | 2 620 033,80 € |
| Année 14 | 1 286 605,51 € | 72 822,41 € | 1 333 428,29 € |
| Année 15 | 1 333 428,29 € | 25 998,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 760 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 576 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 323 673 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.