Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 760 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 81 027,08 € | 81 027,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 245 537 € / mois | 231 506 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 260 800 € | 17 020 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 394 000 € | 16 154 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 760 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 189 320 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 236 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 760 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 387 947,73 € | 584 377,23 € | 15 372 052,27 € |
| Année 2 | 402 748,44 € | 569 576,52 € | 14 969 303,83 € |
| Année 3 | 418 113,82 € | 554 211,14 € | 14 551 190,01 € |
| Année 4 | 434 065,40 € | 538 259,56 € | 14 117 124,61 € |
| Année 5 | 450 625,56 € | 521 699,40 € | 13 666 499,05 € |
| Année 6 | 467 817,50 € | 504 507,46 € | 13 198 681,55 € |
| Année 7 | 485 665,35 € | 486 659,61 € | 12 713 016,20 € |
| Année 8 | 504 194,11 € | 468 130,85 € | 12 208 822,09 € |
| Année 9 | 523 429,77 € | 448 895,19 € | 11 685 392,32 € |
| Année 10 | 543 399,28 € | 428 925,68 € | 11 141 993,04 € |
| Année 11 | 564 130,68 € | 408 194,28 € | 10 577 862,36 € |
| Année 12 | 585 652,99 € | 386 671,97 € | 9 992 209,37 € |
| Année 13 | 607 996,41 € | 364 328,55 € | 9 384 212,96 € |
| Année 14 | 631 192,24 € | 341 132,72 € | 8 753 020,72 € |
| Année 15 | 655 273,06 € | 317 051,90 € | 8 097 747,66 € |
| Année 16 | 680 272,57 € | 292 052,39 € | 7 417 475,09 € |
| Année 17 | 706 225,84 € | 266 099,12 € | 6 711 249,25 € |
| Année 18 | 733 169,28 € | 239 155,68 € | 5 978 079,97 € |
| Année 19 | 761 140,63 € | 211 184,33 € | 5 216 939,34 € |
| Année 20 | 790 179,13 € | 182 145,83 € | 4 426 760,21 € |
| Année 21 | 820 325,48 € | 151 999,48 € | 3 606 434,73 € |
| Année 22 | 851 621,97 € | 120 702,99 € | 2 754 812,76 € |
| Année 23 | 884 112,44 € | 88 212,52 € | 1 870 700,32 € |
| Année 24 | 917 842,48 € | 54 482,48 € | 952 857,84 € |
| Année 25 | 952 857,84 € | 19 465,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 760 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 260 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 394 000 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 576 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 231 506 €.