Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 810 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 81 284,14 € | 81 284,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 246 316 € / mois | 232 240 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 264 800 € | 17 074 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 395 250 € | 16 205 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 810 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 189 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 237 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 15 810 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 389 178,47 € | 586 231,21 € | 15 420 821,53 € |
| Année 2 | 404 026,11 € | 571 383,57 € | 15 016 795,42 € |
| Année 3 | 419 440,24 € | 555 969,44 € | 14 597 355,18 € |
| Année 4 | 435 442,43 € | 539 967,25 € | 14 161 912,75 € |
| Année 5 | 452 055,14 € | 523 354,54 € | 13 709 857,61 € |
| Année 6 | 469 301,62 € | 506 108,06 € | 13 240 555,99 € |
| Année 7 | 487 206,07 € | 488 203,61 € | 12 753 349,92 € |
| Année 8 | 505 793,62 € | 469 616,06 € | 12 247 556,30 € |
| Année 9 | 525 090,28 € | 450 319,40 € | 11 722 466,02 € |
| Année 10 | 545 123,19 € | 430 286,49 € | 11 177 342,83 € |
| Année 11 | 565 920,31 € | 409 489,37 € | 10 611 422,52 € |
| Année 12 | 587 510,92 € | 387 898,76 € | 10 023 911,60 € |
| Année 13 | 609 925,23 € | 365 484,45 € | 9 413 986,37 € |
| Année 14 | 633 194,66 € | 342 215,02 € | 8 780 791,71 € |
| Année 15 | 657 351,86 € | 318 057,82 € | 8 123 439,85 € |
| Année 16 | 682 430,67 € | 292 979,01 € | 7 441 009,18 € |
| Année 17 | 708 466,29 € | 266 943,39 € | 6 732 542,89 € |
| Année 18 | 735 495,18 € | 239 914,50 € | 5 997 047,71 € |
| Année 19 | 763 555,27 € | 211 854,41 € | 5 233 492,44 € |
| Année 20 | 792 685,89 € | 182 723,79 € | 4 440 806,55 € |
| Année 21 | 822 927,90 € | 152 481,78 € | 3 617 878,65 € |
| Année 22 | 854 323,66 € | 121 086,02 € | 2 763 554,99 € |
| Année 23 | 886 917,20 € | 88 492,48 € | 1 876 637,79 € |
| Année 24 | 920 754,25 € | 54 655,43 € | 955 883,54 € |
| Année 25 | 955 883,54 € | 19 527,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 810 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 264 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 395 250 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.