Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 584 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 746,03 € | 7 746,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 23 473 € / mois | 22 132 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 126 720 € | 1 710 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 39 600 € | 1 623 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 584 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 208 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 160 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 584 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 26 939,02 € | 66 013,34 € | 1 557 060,98 € |
| Année 2 | 28 092,48 € | 64 859,88 € | 1 528 968,50 € |
| Année 3 | 29 295,35 € | 63 657,01 € | 1 499 673,15 € |
| Année 4 | 30 549,72 € | 62 402,64 € | 1 469 123,43 € |
| Année 5 | 31 857,79 € | 61 094,57 € | 1 437 265,64 € |
| Année 6 | 33 221,89 € | 59 730,47 € | 1 404 043,75 € |
| Année 7 | 34 644,38 € | 58 307,98 € | 1 369 399,37 € |
| Année 8 | 36 127,79 € | 56 824,57 € | 1 333 271,58 € |
| Année 9 | 37 674,71 € | 55 277,65 € | 1 295 596,87 € |
| Année 10 | 39 287,86 € | 53 664,50 € | 1 256 309,01 € |
| Année 11 | 40 970,09 € | 51 982,27 € | 1 215 338,92 € |
| Année 12 | 42 724,35 € | 50 228,01 € | 1 172 614,57 € |
| Année 13 | 44 553,72 € | 48 398,64 € | 1 128 060,85 € |
| Année 14 | 46 461,43 € | 46 490,93 € | 1 081 599,42 € |
| Année 15 | 48 450,80 € | 44 501,56 € | 1 033 148,62 € |
| Année 16 | 50 525,36 € | 42 427,00 € | 982 623,26 € |
| Année 17 | 52 688,76 € | 40 263,60 € | 929 934,50 € |
| Année 18 | 54 944,79 € | 38 007,57 € | 874 989,71 € |
| Année 19 | 57 297,43 € | 35 654,93 € | 817 692,28 € |
| Année 20 | 59 750,78 € | 33 201,58 € | 757 941,50 € |
| Année 21 | 62 309,18 € | 30 643,18 € | 695 632,32 € |
| Année 22 | 64 977,16 € | 27 975,20 € | 630 655,16 € |
| Année 23 | 67 759,34 € | 25 193,02 € | 562 895,82 € |
| Année 24 | 70 660,63 € | 22 291,73 € | 492 235,19 € |
| Année 25 | 73 686,21 € | 19 266,15 € | 418 548,98 € |
| Année 26 | 76 841,30 € | 16 111,06 € | 341 707,68 € |
| Année 27 | 80 131,48 € | 12 820,88 € | 261 576,20 € |
| Année 28 | 83 562,56 € | 9 389,80 € | 178 013,64 € |
| Année 29 | 87 140,55 € | 5 811,81 € | 90 873,09 € |
| Année 30 | 90 873,09 € | 2 080,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 584 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 158 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.